Как банки проверяют заемщиков

Проверка заемщиковКаждый банк самостоятельно определяет критерии, методы оценки и схемы проверок потенциальных заемщиков. Данные мероприятия утверждаются приказом по банку, являются конфиденциальными и защищаются в режиме банковской тайны. Клиент, подавая заявку на кредит, соглашается с тем, чтобы банк осуществил обработку (проверку) его персональных данных, в том числе сделав запросы в бюро кредитных историй.

Рассмотрим основные «типовые» схемы проверки потенциальных клиентов, которые в той или иной форме используют большинство банков.

Полная проверка

  • Проверка на соответствие требованиям банка (возраст, стаж, уровень дохода, предоставление необходимого комплекта документов, корректность заполнения предоставленных документов);
  • Проверка по данным межбанковского обмена, бюро кредитных историй и личному кабинету налогоплательщика (проверяется и анализируется наличие/отсутствие в отношении заемщика информации, оценивается качество кредитной истории, наличие просроченной задолженности, в том числе по налогам и сборам);
  • Визуальная проверка предоставленных документов по трудовой деятельности (копия трудовой книжки, справка о доходах, контракты, выписки и т.д.). Проверяется соответствие заполнения, сроки действия, наличие признаков подделки и др.параметры;
  • Подтверждение по базам данных заявленных анкетных данных (паспортных данных, прописки, телефонов и др.);
  • Телефонная верификация (прозвон на выявленные/установленные в ходе осуществляемых мероприятий проверки и указанные клиентом телефоны. Сопоставление полученной информации от разных лиц и клиента);
  • Расчет по методике расчета платежеспособности/по кредитному калькулятору (учитывается доход, который был подтвержден в ходе осуществления проверок/ обязательные ежемесячные выплаты/ прожиточный минимум/наличие иждивенцев);
  • При наличии поручителя (проверка осуществляется аналогично вышеуказанным пунктам);
  • При наличии залога (оценка залога, в соответствии с установленными банком процедурами).

Частичная (упрощенная проверка)

Предполагает «упрощение» (отмену) некоторых процедур, указанных в «Полной проверке». Категории клиентов и количество осуществляемых процедур проверки каждым банком определяется самостоятельно, например: сотрудники, получающие з/плату на карту банка «зарплатный проект» — по данной категории клиентов, обычно упраздняется процедуры связанные с подтверждением факта работы, уровня дохода.

Некоторые банки используют «упрощенные схемы проверки» при кредитовании: работников гос.и муниципальных учреждений; клиентов имеющих положительную кредитную историю и т.д.

Решения на основании скоринг балла

Решения на основании скоринг балла в основном применяются при микрокредитовании и товарных кредитах. Скоринг балл – это числовая характеристика клиента. Параметры начисления скоринг баллов каждым банком определяются самостоятельно. Некоторые банки пользуются скоринговыми методиками разработанными Национальным Бюро Кредитования – скоринг балл рассчитывается на основании имеющейся кредитной истории.

КАК БАНКИ МОГУТ ВАС ПРОВЕРИТЬ?

  1. Кредитная история. Самый первый этап проверки. Банк обращается с запросом в Бюро Кредитных Историй (БКИ), где хранятся кредитные истории практически на всех заемщиков. Если кредитная история отрицательная (у клиента были задержки по выплатам или отказы от выплат), то банк отказывает в кредите.
  2. Личная беседа. Как правило, представитель банка задает вопросы заемщику, а тот на них отвечает. При этом банковский служащий не только узнает финансовое положение клиента, но и тщательно его изучает. Если заемщик нервничает, уклоняется от вопросов или отвечает неуверенно – для банковского служащего это верный признак того, что что-то здесь не чисто. Подозрительным заемщикам, как правило, отказывают в кредите без объяснения причин.
  3. Анкетные данные. На этом этапе банк оценивает кредитоспособность клиента в соотношении к желаемой сумме кредита. Если заемщик просит выдать ему кредит, который теоретически он не сможет выплатить (на основании указанных им доходов), то, скорее всего, решение по кредиту будет отрицательным.
  4. Проверка и анализ документов. Особое внимание банкирами на этом этапе, как правило, уделяется трудовой книжке. Если вы любитель часто менять место работы, а также если на последнем месте проработали менее полугода, то, скорее всего, в кредите вам откажут.
  5. Обзвон. После того как проверены анкетные данные и никаких грубых несоответствий не выявлено, проводится проверка подлинности предоставленной информации. На этом этапе банковские служащие сверяют указанные номера телефонов (как самого заемщика, так и компании, в которой он работает), созваниваются с бухгалтерией для подтверждения доходов и с начальником (в некоторых случаях – с коллегами заемщика) для получения личностных характеристик заемщика. А также совершают другие проверки, объем и тщательность которых напрямую зависят от выдаваемой суммы. При большой сумме кредита банкиры могут даже лично приехать на место работы заемщика для подтверждения его кредитоспособности.

А вот запрос в налоговую для проверки справки о доходах банки не делают (как думают многие). Поскольку устно налоговая не имеет права разглашать информацию о доходах налогоплательщиков, а письменный запрос занимает слишком много времени.

При получении кредита помните, что малейшая неточность в предоставлении данных банку может привести к отказу (даже в том случае, если вы кредитоспособны). Поэтому проверяйте все предоставляемые данные с особой тщательностью. А лучше обратитесь за помощью к специалистам компании «МБК-Кредит», которые не только помогут вам избежать подводных камней на каждом из этапов получения кредита, но и подберут для вас наиболее выгодную кредитную программу в зависимости от вашей индивидуальной ситуации.

Как банки проверяют заемщика?

Вы наверняка обращали внимание на растущий рынок кредитования в России. Появляется всё больше предложений по кредитам на любой вкус. Большинство банков предлагает рассмотреть Вашу заявку на кредит в течении часа. Но заявок на кредит в течении дня может быть достаточно большим, неужели сотрудники банков способны рассмотреть каждое заявление в течении часа и определиться с ответом? Так как же банки проверяют заёмщика? Давайте разберёмся.

На деле всё оказывается проще. Вашу заявку на кредит анализирует программа, она-то и даёт положительный или отрицательный ответ о выдаче кредита.

Данные Вашей анкеты вбиваются в программу, она «пробивает» их по различным базам данных. Сравнивается, верно ли Вы указали место работы, и существует ли такая организация в принципе, возможно даже проверяется имя, фамилия руководителя Вашей компании. Из базы НБКИ (Национальное Бюро Кредитных историй) программа получает данные о ранее выданных кредитах: просрочки по выплатам, наличие непогашенных кредитов. Так же проверяются Ваши паспортные и регистрационные данные, наличие детей, пол и возраст.

Программа так же учитывает статистические данные о невыплаченных кредитах. Известно, что женщины являются более ответственными, чем мужчины, а так же что люди после 30 гораздо серьёзнее относятся к погашению кредита, чем более молодые.

Собрав и проверив всю необходимую информацию, программа выставляет баллы по каждому пункту проверки, а так же сравнивает с данными, которые Вы указали в анкете, таким образом, проверяется честность заёмщика. Алгоритм выставления баллов в каждом банке свой, и зависит от предпочтений и направленности работы банка, но зачастую, то, как банк проверяет своих клиентов, является закрытой информацией для конечного потребителя. В спорных случаях, когда речь идёт о крупных выгодах или проверенных клиентах, сотрудники банка могут пойти на уступки и вопреки решению программы дать положительный ответ о выдаче кредита.

Подводя итоги можно сказать, что беря кредит, указывайте как можно больше информации о себе. И чем больше вы будете похожи на «идеального заёмщика» тем больше шанс получить кредит или даже снизить процент по кредиту. Однако не стоит отчаиваться, если вы не вписываетесь в образ «идеального заёмщика», указав, что владеете недвижимостью или автомобилем, можете повысить свой рейтинг в лице программы, и это даст вам возможность в получении кредита. Удачи!

Как это работает?

Предоставить данные можно будет двумя способами: разрешить банку сделать запрос или получить информацию на портале Госуслуг самостоятельно. Сейчас у финансовых учреждений есть доступ к базам должников и выпискам из ЕГРЮЛ — реестра юридических лиц. Эти данные можно проверить без вашего ведома.

Получив от вас разрешение отправлять запросы в госреестры, банк узнает:

  • какая недвижимость есть у вас в собственности;
  • каков размер ваших официальных доходов (справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ);
  • каким автомобилем вы владеете;
  • реквизиты счетов юрлиц и ИП (как действующих, так и закрытых);
  • нет ли просрочек и задолженностей по налогам;
  • официальные обороты вашего бизнеса.

Пока закон не вступил в силу, финансовые учреждения используют другие возможности. Сведения о недвижимости есть в Росреестре, о задолженностях — у судебных приставов, о залоговом имуществе — у нотариусов, о кредитной истории — в соответствующей базе. Сбором и проверкой информации занимается служба безопасности банка.

Как поступить сейчас?

Если вы планируете брать кредит Если вы не планируете брать кредит
Решите вопрос с белой заработной платой. Приведите в порядок документы — деньги могут понадобиться срочно.
Переоформите имущество, если ваша собственность оформлена на кого-то из родственников. Проверьте свою кредитную историю.
Если у вас еще нет личного кабинета на сайте Госуслуг, пройдите регистрацию.
Проверьте существующие долги; объедините кредиты, если это возможно.

Перед выдачей кредита банки проверяют данные за предыдущие полгода, поэтому стоит подготовиться заранее. Сейчас служба финансового мониторинга следит за операциями на сумму более 600 тысяч рублей, выявляя незадекларированные доходы. Кроме этого, финансовые учреждения обязаны сообщать о движениях на счетах физических лиц по запросу контролирующих органов. Никто не знает, когда появится закон, обязующий банки докладывать о серых зарплатах и липовых справках о доходах. Если вы не можете подтвердить свой доход официально и нуждаетесь в кредите, лучше не ждать февраля 2018 года, а заняться оформлением займа прямо сейчас.

Безопасно ли в соцсетях выкладывать подробную информацию о себе?

Если вы привыкли делиться с друзьями и знакомыми в социальных сетях всеми подробностями своей личной жизни, если вы выкладываете откровенные фотографии с вечеринок, размещаете сообщения о дорогих покупках, делитесь впечатлениями о своих экстремальных увлечениях и т.п., то настало время пересмотреть отношение к онлайн-сервисам.

соцсети

Практика показывает, что самыми «открытыми» пользователями соцсетей являются молодые люди в возрасте до 25 лет. Сегодня более 90% людей этой возрастной группы имеют свои странички в популярных социальных сетях, где многие из них выкладывают едва ли не всю информацию о себе: во сколько лег спать, что покушал на обед, куда сходил и т.п.

Оказывается, такое легкомысленное отношение с информацией о своей личной жизни в один прекрасный момент может обернуться… отказом в выдаче кредита! Все дело в том, что с некоторых пор банки с помощью социальных сетей оценивают кредитоспособность своих потенциальных заемщиков.

Скоринг через социальные сети

Еще в конце 2014 года несколько крупных российских банков запустили скоринг (система оценки кредитоспособности заемщика) по социальным сетям. Это означает, что странички потенциальных клиентов будут тщательно изучать программы и специально обученные люди, чтобы выяснить, кому из потенциальных заемщиков можно доверять, а кого лучше исключить из списка желанных клиентов. 

Причем, если некоторые банки использует соцсети в своей работе с заемщиками только если клиент сам дает свой аккаунт кредитору, то другие находят интересующую их информацию самостоятельно. 

Безусловно, чем больше информации банк сможет найти о потенциальном клиенте, тем лучше, поскольку принятие решений строится на анализе больших массивов данных.

Изучая профили соцсетей, представители банков могут получить не только анкетные данные — информацию об образовании, месте работы, семейном положении и т.п., но и много чего другого.

социальные сети

Например, можно узнать, каков круг общения человека, о его интересах, путешествиях. Учитывается даже то, сколько времени пользователь ежедневно проводит в сети, использует ли в общении ненормативную лексику. Если среди друзей потенциального заемщика есть люди с положительной кредитной – это тоже может стать маленьким плюсом в его пользу.