Как снять поручительство по кредиту

Являясь поручителем по займу у своих родственников или друзей, в случае серьезного ухудшения материального состояния, поручитель имеет возможность отказаться от возложенных на него обязательств. Тем не менее это можно сделать лишь при согласии самого заемщика и присутствия новой кандидатуры, способной заменить данное место…

Каким образом происходит смена поручителя?

Как снять ответственность с поручителя по кредиту?

К сожалению, статья 367 ГК «О досрочном прекращении поручительства», не подразумевает преждевременного отказа от поручительства, который имеет непосредственную связь с изменением финансового состояния гаранта, либо попросту нежеланием последнего им являться.

Отсюда следует, что оформление отказа от обязательств связанных с поручительством для каждого конкретного займа может быть разрешено лишь после одновременного согласия банковской организации, должника и кредитного комитета заимодавца.

При этом каждое заявление об отказе от поручительства и последующей его смены рассматривается индивидуально. Обычно, это довольно серьезная процедура, и финансовые организации не очень охотно соглашаются на ее реализацию.

Как снимается ответственность?

Поручитель уведомляет банковскую организацию и заемщика о намерении прекратить действие соглашения о поручительстве досрочно по его инициативе, причем он должен четко обосновать причины, в связи с которыми было принято данное решение.

Кроме этого, поручитель может самостоятельно предложить собственный другой (альтернативный) вариант решения подобной проблемы. Если заемщик не против осуществления замены поручителя, то ему нужно подать запрос на проведение смены гаранта, главе комитета кредитной структуры.

Дополнительно нужно приложить документы, которые могут потребоваться при рассмотрении данного вопроса ( заявление о расторжении договора, заново заполненную заявку, паспорт и копию паспорта нового гаранта, помимо этого, могут потребоваться документы, отображающие финансовое состояние претендента на роль поручителя и так далее.

Затем организуется заседание кредитного комитета, где рассматривается вопрос замены гаранта и при положительном решении начинается процесс переоформления обязательств по займу. После чего оформляется и заключается новое поручительское соглашение, а также, в некоторых случаях может потребоваться какой-то дополнительный договор с заемщиком.

Чтобы быть абсолютно уверенным, что после разрыва соглашения о поручительстве не возникнет неприятных ситуаций и не придется отвечать «за чужие долги», необходимо получить от банковской организации документ, подтверждающий полное прекращение отношений между гарантом и финансовым учреждением.

Этот документ может быть предоставлен в виде дополнительного договора, или в качестве простого уведомления, которое будет свидетельствовать о «разрыве» соглашения поручительства. Зачастую именно документ, доказывающий то, что возложенная ранее ответственность с поручителя по кредиту полностью аннулирована, большее количество банковских организаций «забывают» предоставить уже бывшему гаранту.

Отказ в смене поручителя

Следует отметить, что в принципе, отказать в предоставление права воспользоваться заменой поручителя по кредиту, финансовое учреждение не может, тем не менее есть несколько ситуаций, при которых поручитель может попасть «в плен» к банковским работникам. Иначе говоря, кредитор все-таки оставит подобного представителя должника без освобождения от обязательств, которые возложены на него согласно договору о поручительстве. Так произойдет если:

— заемщик недобросовестно выполняет свои долговые обязательства (постоянно задерживает платежи);— предоставленная кандидатура на смену поручителя не соответствует банковским требованиям.

——————————

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо 🙂

Автор: Webmoneycredit.org

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

  • 3 мифа о поручительстве по кредиту

  • 2 причины, по которым вам не надо становиться поручителем

  • 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Возможно ли отказаться от поручительства?

Нередки случаи, когда клиенты Сбербанка интересуются: как отказаться от поручительства по кредиту? Есть ли возможность это сделать? Такие вопросы становятся актуальными при возникшей нестабильности финансового положения поручителя либо же по другим причинам. Ответ – да, отказ от поручительства по кредиту осуществить можно. Но у заемщика не должны оставаться какие-либо претензии, и он обязан подыскать нового поручителя взамен старого.

В статье № 367 Гражданского кодекса России мы видим, что при финансовых проблемах у поручителя либо ухудшении отношений заемщика и поручителя, досрочное расторжение договора о поручительстве по займу не предусмотрено. Но, несмотря, на это, отказ поручителя от обязательств все-таки возможен.

Однако банки на эту процедуру идут очень неохотно ввиду ее сложности. Осуществить отказ возможно только при условии согласия на это и заемщика, и банка. При этом банк может изъявить свое согласие только после рассмотрения кредитным комитетом банка (ККБ) отдельно взятого конкретного случая.

Чаще всего, отказ банка в этом вопросе происходит по двум причинам:

  • заемщик не вполне добросовестно исполняет возложенные на себя обязательства;
  • подобранная заемщиком кандидатура в качестве нового поручителя не удовлетворяет требованиям банковской организации.

Как происходит сама процедура замены старого поручителя новым?

Процесс расторжения договора со старым поручителем и замещение его новым лицом происходит так:

1. Поручитель присылает банку и заемщику письменное уведомление о своем желании снять с себя обязательства поручителя досрочно. Это уведомление должно быть написано в стандартном виде, и в нем должны быть описания причин решения поручителя, а также указаны методы, которыми поручитель намерен преодолевать возникшие проблемы.

2. Заемщик предъявляет ходатайство, написанное на имя руководителя ККБ. Также нужно приложить следующие документы: поручительское уведомление, анкету с заявлением (заполненную во второй раз), паспорт нового поручителя (ксерокопия и оригинал) и различные документы для подтверждения платежеспособности нового поручителя.

3. ККБ рассматривает данный вопрос и объявляет о своем решении. Если ККБ выразил свое одобрение, то осуществляется запуск процесса переоформления поручительства.

4. Новый поручитель подписывает договоры.

5. Старый поручитель получает документ, подтверждающий его освобождение от обязательств поручителя. Этот документ необходим для погашения предыдущего договора поручительства.

Виды совместной ответственности

Существует субсидиарная или солидарная ответственность:

  • Солидарная: когда банк требует от поручителя полное погашение задолженности, если заемщик перестает ее выплачивать вне зависимости от обстоятельств;
  • Субсидиарная: финансовые компании предъявляют поручителю требование о полной или частичной уплате долга только тогда, когда была доказана несостоятельность должника.

Кто такой поручитель по кредиту

Особенности поручительства регулируются ст. 361-367 ГК РФ. Банки могут затребовать участие поручителей для собственной подстраховки, когда заемщик просит большую сумму денег, т.к. после прекращения платежей они имеют право обязать уплачивать долг «подстраховщиков». Они, в свою очередь, после закрытия кредита могут взыскать с должника уплаченные средства.

Какие здесь есть преимущества:

  • При предоставлении гарантов шанс одобрения заявки на кредит существенно возрастает, может быть снижена процентная ставка.
  • Заемщик может получить большую сумму взаймы. Здесь будет учитываться только его доход, а не финансовое благосостояние поручителя.

В отличие от созаемщика, поручитель начинает выплачивать деньги только по решению суда, в то время как последний обладает равными с должником обязательствами перед банком. Есть и другие различия:

Поручитель Созаемщик
При оформлении займа заработок не учитывается Финансовое благосостояние имеет значение
Платежеспособность должна соответствовать размеру ежемесячных взносов Платежеспособность заемщика и созаемщика учитывается суммарно
Обязательства по выплате долга наступают только по решению суда, если договором не определено иное Обязуется перечислять платежи уже в момент подписания соглашения с банком
Если кредит берется на квартиру, не может на нее претендовать При получении займа на недвижимость имеет право на долю

Обязанности по закону

Нередко затрагивается тема того, должны ли родственники первой или второй степени выплачивать задолженности по кредиту должника. Сам факт родственных отношений не дает права банкам требовать ликвидации займа, если он перестал перечислять деньги, и финансовые компании могут предъявить претензии по выплатам лишь в нескольких случаях:

  • Если родственники являются поручителями.
  • Заемщик умер и оставил наследство: тогда родня по закону долг обязана выплатить за счет реализации имущества умершего.
  • При разводе долговые обязательства делятся пополам, даже если кредит был оформлен на одного супруга. Если он был получен без ведома второй половины, это придется доказывать в суде.

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Если нет вышеперечисленных обстоятельств, то обязательство на них не распространяется.

Срок действия договора поручительства по кредиту

Кредитные обязательства наступают с момента подписания соглашения и выдачи денег, это касается и заемщика, и поручителя. Срок действия указывается в договоре поручительства. Если такой информации нет, то обязанности налагаются до фактического погашения задолженности.

Поручительство по кредиту: ответственность поручителя и возможные риски

Данный нюанс регламентируется ст. 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении должником своих обязательств у поручителя возникает солидарная ответственность, если соглашением не предусмотрена субсидарная. Есть и другие моменты, которые необходимо учитывать:

  • Поручитель отвечает перед банком в равной степени, как и заемщик, и обязуется полностью уплачивать долг, штрафы и проценты, если будет доказана неплатежеспособность должника.
  • Сопоручители могут требовать от других поручителей уплату долга в равной степени.

Права поручителя: как взыскать долг с заемщика?

Нередко люди интересуются, можно ли после подписания договора отказаться от поручительства и как вернуть деньги за поручительство по кредиту. Это вполне возможно, но при условии, что и банк, и заемщик дадут свое согласие.

Если должник перестает перечислять деньги банку, и по решению суда долг переводится на соучастника договора, впоследствии приходится выяснять, как поручителю взыскать уплаченную за заемщика сумму. Сделать это можно так:

  1. Обратиться в кредитную компанию и попросить выписку по счету и иные документы, указывающие на то, что долг оплачивал поручитель. Также потребуется договор поручительства.
  2. Уведомить заемщика о желании вернуть уплаченные за него деньги. Отправляется заказное письмо с указанием конкретных сроков возврата и уведомлением о вручении.
  3. При отказе заемщика вернуть деньги, после погашения за него долга, обратиться в суд.

Учитывая все подводные камни поручительства, становится понятным, почему многие не хотят брать на себя ответственность и помогать получить заем даже самым близким людям, ведь в случае утраты ими платежеспособности долговые обязательства полностью переходят на поручителей.

Ответственность, судебная практика

Перед подписанием договора следует учитывать опасность и чем грозит поручительство по кредиту, если заемщик не будет вовремя выплачивать деньги:

  • портится кредитная история, если нет возможности выплачивать средства за должника;
  • уменьшается вероятность выдачи займа банком, если понадобятся деньги, т.к. у поручителя уже будут долговые обязательства;
  • помимо суммы основного долга, придется уплачивать и проценты, т.к. банки обращаются к поручителям только через несколько месяцев после прекращения поступления ежемесячных платежей.

Именно поэтому перед оформлением соглашения стоит учитывать указанные в нем особенности кредитования: в нем должна быть прописана ответственность всех сторон, ведь, как показывает судебная практика, банкам обычно удается взыскивать деньги без особых проблем.

Прекращение поручительства

Для всех сторон важно, можно ли снять поручительство по кредиту. Это возможно после погашения всей суммы долга, так как отказаться от обязательств без согласия должника бывает проблематично в силу того, что банки редко идут на такие уступки.

Здесь для пострадавшей стороны остается только один выход – перечислить банку деньги для прекращения обязательств и расторжения договора, а затем взыскать средства с заемщика через суд. Срок исковой давности по поручительству по кредиту составляет 1 год после ликвидации займа, если в соглашении не указана другая дата. В целом, предъявить требования по кредитному договору можно в течение трех лет с момента его закрытия.

Ответ на вопрос, можно ли отказаться от поручительства по кредиту, зависит от конкретной ситуации. Закон не исключает такой возможности, но только при соблюдении ряда условий.

Как снять ответственность с поручителя по кредиту?

К сожалению, по закону поручители обязуются возвращать денежные средства банкам за должников, если до момента прекращения выплат не отказались от поручительства. Для этого придется получить согласие всех сторон, обосновав причины, по которым не представляется возможным дальнейшее участие в кредитных правоотношениях.

Как выполняется расторжение договора поручительства по кредиту: судебная практика

Детально алгоритм действий, как выйти из поручительства по кредиту, выглядит так:

  1. Отправка письменного в кредитную организацию и к заемщику с просьбой снять обязательства, указав причины: ухудшение материального положения, перед заграницу и т.д.
  2. Поиск нового гаранта вместо себя, предоставление полного пакета документов.
  3. Ожидание ответа от банка. Если он будет согласен, подписывается новый договор, где указывается найденный гарант. Старый признается ничтожным.

Перед тем, как уйти от поручительства по кредиту, стоит учесть, что банки идут на уступки очень редко. При отказе от долговых обязательств следует помнить несколько пунктов:

  • Они прекращаются только через год после перезаключения соглашения с новым гарантом, если в старом не были указаны сроки поручительства.
  • Если у предложенной кандидатуры плохая кредитная история или нет официальной работы, банк может отказать в просьбе перезаключить договор.

При одобрении обращения о прекращении обязательств рекомендуется взять в банке подтверждающий документ, в противном случае при возникновении споров доказать отказ от поручительства по кредиту до прекращения действия договора будет проблематично.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

  1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
  2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
  3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
  4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
  5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:

  • Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
  • Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
  • Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд. Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права. Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:

  • подайте апелляцию в вышестоящий суд;
  • попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
  • договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.

И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.

В чем вред поручительства по кредиту

Банк сможет решиться выдать кредит на большую сумму заемщику, который приведет поручителя. Тем самым финансовое учреждение получает дополнительную гарантию возврата кредита. Вместо заемщика, отказавшегося платить по счетам, банк обяжет сделать это поручителя. Ведь этот человек самовольно согласился стать поручителем. Поэтому перед тем, как поставить свою подпись в графе «Поручитель» в кредитном договоре, задумайтесь, насколько высок уровень доверия к человеку, который просит вас помочь в оформлении кредита.

Вред поручительстваЗаемщик может перестать платить по кредиту по разным причинам, в том числе и по независящим его причинам (потеря работы, болезнь). Банк не признает ни одной ситуации: на кредитный счет ежемесячно должны поступать средства.

Если это не будет делать главный заемщик, это придется делать поручителю.

Когда вы соглашаетесь стать поручителем в долгосрочном кредите (ипотека, автокредит), постарайтесь избежать проблем. Если вы обратитесь в банк за кредитом в будущем, он обязательно вспомнит о вашем неудавшемся поручительстве. Чтобы не подставлять себя под удар, попробуйте расторгнуть соглашение, где вы выступаете в качестве поручителя.

Способы расторжения поручительского договора

Перестать считаться поручителем можно только, если заемщик добросовестно каждый месяц вносит оплату кредита и не имеет задолженности. Также на свое место придется привести замену. Банк обязательно проверит платежеспособность нового поручителя. Долг по кредиту является непреодолимым препятствием к расторжению договора поручительства.

Способы расторженияЕсли заемщик начинает переоформлять кредит на другого человека, не предупредив вас об этом, вы получаете право отказаться от поручительства. То же самое возможно, если банк в одностороннем порядке вносит изменения в кредитное соглашение.

Соглашаясь на поручительство, помните, что оно оформляется только на часть срока кредитования.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

  • Типичные незаконные условия кредитного договора
  • Неустойка погашается только после основного долга

Полезные статьи

  • Высший суд защитил граждан, заключивших кредитный договорВысший суд защитил граждан, заключивших кредитный договор
  • Типичные незаконные условия кредитного договора
  • Как дилерам защитить себя?Как дилерам защитить себя?
  • Взыскание задолженности по договору в судебном порядке
  • Взыскание неустойки с застройщика ЛенСпецСМУВзыскание неустойки с застройщика ЛенСпецСМУ
  • Вернуть кредит досрочно можно всегда!

    Если безакцепт есть. Поручитель согласен заплатить за заемщика

    Если заявление (поручение) о безакцептном списании оформлено, то в дальнейшем присутствие поручителя в Банке при списании его средств не является обязательным. Деньги в таком случае Банк может списать уже без него и без его особого распоряжения (главное — были бы деньги на счете!).

    Если же договор поручительства оформлялся, а заявление о безакцепте нет, то в случае просрочки заемщика Банк не может самостоятельно списать деньги со счета поручителя. Необходимо его явное, добровольное согласие и распоряжение на конкретный перевод.

    В таком случае поручитель может сам добровольно перечислить Банку необходимую сумму обычным платежным поручением. Совершить такой перевод он может как лично, так и с помощью средств дистанционного банковского обслуживания.

    Заемщик не платит кредит. Что делать поручителю?

    Действия поручителя, если заемщик не выплачивает кредитДействия поручителя, если заемщик не выплачивает кредит

    В такой ситуации поручителю прежде всего нужно связаться с заемщиком и узнать причину неуплаты кредитных платежей. Возможно причина невыплат не носит мошеннический характер и заемщику просто нужно обратиться в банк для реструктуризации кредита.

    Если же заемщик не согласится на реструктуризацию или вовсе не выйдет на связь, стоит обратиться в суд по месту жительства заемщика с исковым заявлением о мошенничестве. Но такие дела рассматриваются судами не очень быстро, поэтому поручителю могут приходить напоминания от банка о погашении задолженности, а впоследствии повестка в суд.

    Получив повестку стоит сразу обратиться в суд, в котором состоится заседание, и ознакомиться с материалами дела.

    Затем стоит тщательно подготовиться к предстоящему судебному заседанию. Для этого еще раз внимательно ознакомьтесь с договором, возможно по договору предусмотрены страховые случаи, также стоит запросить у банка график внесенных кредитных платежей.

    На данном этапе также рекомендуется обратиться за профессиональной помощью к юристам. Которые могут проконсультировать и помочь определить порядок действий в суде, проверить расчет финансовых требований банка и т. д. Вы можете воспользоваться услугами юриста-представителя и в суде.

    Конечно, полностью снять ответственность по выплатам с поручителя суд не может, но вполне реально уменьшение неустойки. Если с вынесенным решение вы категорически не согласны, вы можете его обжаловать в судах высшей инстанции.

    Наиболее правильным поведением поручителя, в случаях когда решение суда не удается обжаловать, самостоятельно выйти на связь с приставами и договориться о регулярном погашении долга.

    Что могут забрать судебные приставы у поручителя?

    Что могут забрать судебные приставы?Что могут забрать судебные приставы?

    Судебные приставы по решению суда могут отнять у поручителя его имущество, но далеко не все, как принято считать.

    Единственное жилье для проживания, вещи и необходимые инструменты для работы, средство передвижения инвалида приставы забрать не смогут.

     Куда пожаловаться

    Если вам названивают по кредиту, за который вы не несёте никакой ответственности, и после того, как вы заявили об этом, никак не унимаются, необходимо пожаловаться на коллекторов. То же самое и в случае если вы несёте ответственность за кредит, но коллекторы прямо угрожают, воздействуют физически или ещё каким-либо образом нарушают закон.

    Перед этим желательно:

    •  Записать разговоры на диктофон. Особенно актуально, если коллекторы угрожали.
    •  В разговоре попросить звонящего представиться. Назвать свою должность и агентство, от имени которого он делает звонок, а также название банка, которому должен быть возвращён кредит, и имя того, кто задолжал деньги.
    •  Если ничего из этого не называют, а следуют лишь угрозы – просто положите трубку, сказав, что обратитесь в полицию.
    •  Можно позвонить непосредственно в банк и изложить ситуацию там – после этого звонки могут прекратиться.

    Но если ничего не подействовало, и всё так же звонят коллекторы по чужому кредиту, то куда жаловаться? Берём записи и обращаемся в государственные органы.

    В первую очередь — это Роспотребнадзор. Нужно будет написать заявление и изложить ситуацию.

    Можно обратиться также в местное отделение Роскомнадзора. Здесь помогут записи, при помощи которых вы сможете доказать, что не являетесь должником (если ФИО должника не сходится с вашим). В этом случае организация потребует удалить данные о вас из базы коллекторов.

    Ассоциация коллекторских агентств также занимается охлаждением пыла особо рьяных коллекторов. В неё можно обратиться в случае, если имеются явные доказательства, что вам звонят по чужому долгу, к которому вы не имеете никакого отношения.

    Есть и более запущенные случаи, когда вам не просто звонят, а также оскорбляют, угрожают, возможно, даже при личных встречах, а не по телефону. В таком случае необходимо предпринять более жёсткие меры – обратиться в полицию. Если даже проявленный полицией интерес к делу не помогает, следует обратиться в прокуратуру, где уже разберутся, стоит ли направить дело в суд.

    В суде нужно будет предъявить все собранные доказательства того, что коллекторы нарушают закон. Помогут записи разговоров, распечатки писем, СМС, видеозаписи визитов. Обычно коллекторам можно вменить сразу несколько серьёзных нарушений начиная от распространения персональных данных и преследования, и до оскорблений, унижения чести и достоинства, угроз – для особо буйных. При наличии доказательств и грамотном юридическом сопровождении, с коллекторов можно будет взыскать немалую компенсацию.

    Кому не нужны поручители

    Статус заемщика каждым банком оценивается по нескольким признакам. Например:

    • Кредитная история;
    • Наличие зарплатной карты;
    • Размер подтвержденного дохода;
    • Период работы на последнем месте;
    • Наличие имущества в собственности;
    • Возраст, образование, семейное положение.

    Совокупность всех этих характеристик дает банку возможность предложить заемщику кредит без обеспечения под низкий процент.

    Как правило, такими привилегиями пользуются клиенты с зарплатными картами. Размер кредита напрямую зависит от дохода клиента: чем он выше, тем больший лимит установит банк.

    Например, сегодня держателям карточек предлагается кредит Альфа-Банка без справок и поручителей на сумму до 3 миллионов рублей сроком до 5 лет. Тариф устанавливается индивидуально, от 11,9% годовых.

    Читайте также:  Обзор ипотечных программ Альфа-Банка: виды, процентные ставки, сроки

    Стандартные условия предполагают предельную сумму потребительской ссуды без поручителей до 1 миллиона рублей, под ставку от 13,99%  годовых. Но чтобы взять займ по таким тарифам, потребуется подтверждение дохода: справка 2НДФЛ.

    Таким образом, банковскую ссуду без обеспечения можно оформить официально работающим гражданам. Размер займа напрямую будет зависеть от уровня доходов, а тариф – от статуса заемщика.

    Кредит Альфа-Банка без справок и поручителей

    Если нет возможности представить поручительство, но срочно нужны деньги, мы рекомендуем обратить внимание на кредитную карту «100 дней без %». Условия ее выдачи предполагают представление в банк двух документом. Доходы можно подтвердить справкой 2НДФЛ либо документом по форме банка.

    Это предложение на первый взгляд может показаться невыгодным по сравнению с потребительскими кредитами: ставка по карте от 23,9%. Но если умело использовать опцию льготного периода, то в течение 100 дней можно пользоваться займом и не платить проценты. Грейс-период возобновляется после полного расчета с банком.

    Затратами владельца кредитки будут плата за годовое содержание (от 1190 рублей) и смс-оповещения (59 рублей в месяц).

    Лимит кредитования зависит от статуса заемщика и вида карты: можно оформить кредитку с лимитом от 300 тысяч до 1 миллиона рублей.

    Этот вариант кредитования имеет ряд преимуществ:

    • доступ к кредитному лимиту в любое время, без поручителей;
    • экономия на процентах в течение грейс-периода;
    • возможность бесплатно снимать наличные в пределах лимита (50 000 рублей);
    • длительный срок кредитования: до 3 лет, с возможностью перевыпуска карты.

    Перечень прав и обязанностей

    Права и обязанности поручителей точно такие же, как и у заемщика. То есть, подписывая договор, такой человек берет на себя финансовую ответственность за действия клиента кредитной организации.

    В некоторых случаях поручителю приходится самостоятельно оплачивать ипотеку.

    Самые распространенные форс-мажоры:

    • Исчезновение заемщика и, соответственно, прекращение ежемесячных платежей банку.
    • Потеря источника дохода или работоспособности заемщиком.
    • Смерть клиента банка.

    Поручительство – это ответственный шаг, прежде чем его совершить, необходимо тщательно взвесить все за и против.

    В первую очередь, следует ответить на вопрос – готовы ли вы платить деньги за другого человека, потратившего кредит на собственные нужды?

    Поручитель имеет не только обязанности, но и права. В некоторых случаях можно сохранить свои деньги или хотя бы частично их вернуть.

    Поручитель имеет право:

    • Потребовать от банка предоставление всех документов по ипотеке. Кредитная организация обязана это сделать, если именно поручитель выплатил всю сумму ипотечного кредита.
    • Оспорить решение банка. При этом не имеет значения, согласился с ним сам заемщик или нет.
    • Потребовать от заемщика компенсации всех издержек, в том числе и судебных, если была оплачена часть долга.

    Поручительство имеет множество подводных камней, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем соглашаться брать на себя такую серьезную ответственность. В то же время, знание прав хоть и не освобождает от кредитных обязательств, но хотя бы позволяет не зря выплачивать огромные суммы.

    Какова ответственность?

    Ответственность поручителя может быть субсидиарной или солидарной.

    В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет обязан заплатить кредит только после того как в судебном порядке банк докажет нетрудоспособность заемщика.

    Если же клиент исчез, то сделать это будет невозможно. Солидарная ответственность подразумевает одинаковую ответственность заемщика и поручителя.

    Подписывая договор поручительства, человек рискует очень многим:

    • На плечи поручителя ложатся абсолютно все расходы. Он не только выплачивает ипотеку, но и оплачивает пени и штрафы за просрочку платежей, покрывает проценты за пользование кредитом, компенсирует банку расходы на судебные разбирательства.
    • Поручитель рискует своим имуществом, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимость, являющаяся единственным жильем для человека.
    • Просрочка платежей влияет на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.
    • Наличие поручительства существенно сокращает сумму собственного кредита. Если поручитель в будущем пожелает взять ссуду, то банк выдаст ему намного меньше положенного, потому как будет сделана поправка на уже имеющуюся ипотеку, за которую поручился клиент.

    Снять с себя ответственность теоретически можно, но вот на практике сделать это проблематично.

    Для этого нужно получить согласие не только от заемщика, но и от кредитной организации. Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй – поручитель).

    реструктуризация ипотечного кредитаЧто такое реструктуризация ипотечного кредита

    ? Читайте в нашей статье.

    Предлагает ли своим клиентам Сбербанк купить дачу в ипотеку? Узнайте тут.

    Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

    Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета поручителя считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет.

    Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе поручителей.

    Поэтому важно знать о требованиях, предъявляемых к ним банком:

    • В приоритете гражданство России, но в некоторых случаях поручителем может выступать и иностранец. Сбербанк, оформляя ипотеку на одного из супругов, требует чтобы вторая половинка стала созаемщиком или поручителем. При этом муж или жена могут иметь иностранное гражданство.
    • В обязательном порядке в паспорте должен быть штамп о постоянном месте жительства. Поручитель должен быть прописан в том населенном пункте, в котором подается заявка на оформление ипотеки.
    • Возраст поручителя на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга – не больше 75 лет.
    • Необходимо иметь хотя бы 1 год общего стажа за последние 5 лет и не менее полугода работать на текущем месте работы.

    Какие документы необходимо представить?

    Поручитель должен представить в банк следующие документы:

    • Заявление-анкету.
    • Паспорт со штампом о регистрации.
    • Военный билет (для мужчин).
    • Справки, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
    • Документы по залогу.

    Анкета заемщика средств Сбербанка (ипотечное кредитование)

    Образец заполнения анкеты заемщика

    Образец справки о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ

    Справка о доходах по форме банка (Сбербанк)

    Обычно перечень документов, представляемых заемщиком и поручителем одинаков, ведь и обязанности на них ложатся равные.

    В зависимости от размера ипотеки необходимо разное количество поручителей.

    Сумма кредита (руб.) Количество поручителей
    45 000 – 300 000 1
    300 000 – 700 000 2
    от 700 000 3 + залог имущества

    При оформлении кредита до 45 000 руб. ни поручитель, ни залог не нужны, но Сбербанк такие ссуды не выдает.

    Ипотека в банке оформляется только от 45 000 руб.

    закрытие ипотечного кредитаКак производится закрытие ипотечного кредита

    ? Много полезной информации вы найдете в нашей статье.

    Какие банки могут дать ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю? Узнайте тут.

    Чем опасен невозврат кредита при ипотечном кредитовании? Читайте здесь.

    Требуется ли оформление договора на поручительство?

    При оформлении ипотеки между кредитной организацией и поручителем в обязательном порядке заключается договор на поручительство.

    Существует он в двух экземплярах, один остается в банке, а второй отдается поручителю. Именно в этом документе детально прописываются все обязанности должника.

    Подписывая договор, поручитель заведомо соглашается со всеми его пунктами.

    Типовая форма договора поручительства

    Ими являются такие:

    • За невыполнение заемщиком обязательств поручитель несет такую же ответственность как и должник.
    • Банк в праве потребовать погашения кредита как у заемщика, так и у одного из поручителей за выбором. При этом кредитная организация учитывает платежеспособность клиентов.
    • Поручитель не может выдвигать каких-либо претензий к банку.
    • Даже после переоформления кредита на другое лицо, поручитель все так же несет ответственность за выполнение всех обязательств должника, предусмотренных договором.

    Только в письменной форме оформленные договоренности, скрепленные подписями с обеих сторон, имеют юридическую силу.

    Именно поэтому Сбербанк в обязательном порядке требует заключения договора не только с должником, но и с его поручителем или поручителями. Тем самым банк подстраховывает себя на случай форс-мажорных ситуаций.

    Поручительство – это не только знак доверия к человеку, собравшемуся брать ипотечный кредит.

    Это весьма серьезный шаг, подразумевающий большую ответственность.

    Никогда не хочется рассматривать негативные последствия, но все же стоит учитывать, что иногда случаются непредвиденные обстоятельства.

    Соглашаться на поручительство нужно только в том случае, если у должника нет скрытых «скелетов в шкафу». Именно поэтому в поручители чаще всего берут близких родственников, готовых протянуть руку помощи заемщику.

    Видео: Поручители и созаемщики

    Предыдущая статья: Созаемщик по ипотеке в Сбербанке

    Следующая статья: Договор ипотеки Сбербанка