Уголовная ответственность заемщика

10 декабря 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 29 ноября 2012 года № 207 – ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс РФ и отдельные законодательные акты РФ», который существенно скорректировал нормы об уголовной ответственности за мошенничество и, прежде всего, – об ответственности за мошенничество в сфере кредитования. Появилась специальная норма, которая закреплена в ст.159.1 УК РФ, названная соответствующим образом «Мошенничество в сфере кредитования».

Ею предусмотрена ответственность за совершение мошеннических действий только в сфере кредитования.

Субъектом данного преступления является любое дееспособное лицо, достигшее на момент совершения преступления 16 летнего возраста.

Субъективная сторона – прямой умысел, заемщик заблаговременно знает о том, что не будет возвращать кредит.

Мошенничеством в сфере кредитования считается хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений, ими могут быть: данные паспорта, справки с места работы, справки по форме 2 – НДФЛ о размере годового дохода и т.п.

Доказательства вины по таким уголовным делам, как правило, не вызывают сложностей, поскольку в банке при оформлении кредита устанавливается личность заемщика, проводится его фотографирование, в кредитном досье заемщик расписывается в документах.

Статья 159.1 УК РФ состоит из четырех частей:

  1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, –

наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

  1. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, –

наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

  1. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, –

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

  1. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, –

наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Согласно примечанию к ст.159.1 УК РФ, крупным размером признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным – шесть миллионов рублей.

Вместе с тем, необходимо отметить, что одним из популярных способов мошенничества в сфере кредитования является выдача фиктивных займов подставным лицам. В качестве таковых обычно используют граждан, которые имеют постоянную регистрацию, но у них отсутствуют какие-либо стабильные доходы. За свое посредничество они могут получать небольшое вознаграждение.

Документы этих граждан передаются представителям кредитной организации руководителем какой-либо фирмы или его сотрудником, который имеет доступ к соответствующим сведениям, после чего на этих граждан оформляются кредиты, а мошенники получают денежные средства.

Чтобы избежать серьезных неприятностей и не попадаться на уловки мошенников, нельзя соглашаться оформлять кредиты на свое имя для чужих, малознакомых людей. Даже если мошенник будет убедительно уверять, что не придется возвращать деньги, что ваша подпись – простая формальность, ни в коем случае нельзя верить. На самом деле все претензии по выплате кредита, который оформлялся на вас, будет предъявлен именно вам. Подписав кредитный договор, вы приобретаете правовые обязанности и правовую ответственность.

Действия банка по взысканию задолженности

Отметим сразу, что сам банк не имеет никаких полномочий взыскивать задолженность каким-то образом: блокировать счета, удерживать из заработной платы часть суммы, изымать имущество и т.д.

Задолженность по кредиту может повлечь за собой следующие действия банка (в рамках действующего законодательства):

  1. В первый же день после того, как будет допущена просрочка по погашению займа, банк начислит пеню и штраф. Пеня начисляется за каждый день неуплаты. Она устанавливается в процентном соотношении от суммы задолженности. Штраф – это фиксированная величина, которая устанавливается договором за допущение просрочки. По сути, такие санкции банка не влекут за собой никаких страшных последствий, кроме увеличения финансового бремени заемщика;
  2. Долг может быть продан третьим лицам, которые и будут взимать задолженность. Или задолженность может быть взыскана с помощью службы безопасности банка. Другими словами, будут настойчиво требовать погасить задолженность. Действия банка должны быть только в рамках действующего законодательства: никто не вправе угрожать, запугивать или применять силу.

Внимание: коллекторские службы имеют право звонить только с 8.00 до 20.00.

  1. Банк в случае невозврата кредита должен обратиться в суд для того, чтобы получить решение правоохранительных органов по взысканию задолженности.

Варианты взыскания задолженности

И здесь особое внимание следует уделить такому вопросу, как наложение ареста на имущество заемщика по итогу судебных разбирательств.

Для того, чтобы имущество могло быть конфисковано, по итогу судебного производства заемщику должен быть назначен судебный пристав. Если должник никак не погасит задолженность, то пристав должен будет описать имущество, наложить на него арест и реализовать в счет погашения долга.

Виды имущества, которые не подлежат конфискации:

  • Личные вещи, которые являются предметами личного пользования: одежда, обувь и т.д.;
  • Вещи и предметы, которые необходимы для работы: например, персональный компьютер у журналиста, музыкальные инструменты у представителей искусства;
  • Жилая недвижимость, если она является единственной для проживания заемщика и членов его семьи.

Также не может подлежать аресту и изыманию те объекты недвижимости, которые являются залогом по ипотечному кредиту. Все остальные объекты имущества подлежат конфискации.

Уголовная ответственность физического лица

Итак, самый интересный вопрос, который волнует граждан: могут ли привлечь к уголовной ответственности за неуплату кредита и посадить в тюрьму. Здесь вопрос неоднозначный.

Все зависит от того, является ли заемщик злостным неплательщиком, который уклоняется от уплаты долга, или тем, кто просто не имеет реальной финансовой возможности погасить долг.

Если налогоплательщик целенаправленно уклоняется от уплаты долга, не отвечает на звонки банка, не идет на контакт и никак не желает урегулировать конфликт, то шансы на то, что он будет нести уголовную ответственность, велики.

Если же физическое лицо не платит по своим обязательствам, потому что у него трудной финансовое положение, у него есть объективные причины для своих действий, то даже в судебном порядке привлечь его к ответственности, шансов нет.

Уголовная ответственность

Само же понятие уголовной ответственности тоже «размытое». Если физическое лицо злостно уклоняется от уплаты задолженности, то по нормам Уголовного Кодекса его не могут лишить свободы на долгий срок.

Уголовная ответственность в таком случае может выражаться:

  • В наложении штрафа до 200 000 рублей;
  • В принудительных работах сроком до 480 часов;
  • В лишении свободы на срок до 6 месяцев (в судебной практике России прецедентов нет);
  • В принуждении к исправительным работам и одновременном лишении на срок до двух лет.

Именно такие нормы предусмотрены ст. 177 УК России. Но при этом следует различать уголовную ответственность за непогашение займа и уголовную ответственность за мошеннические действия.

Если заемщик изначально представит банку неправдивые сведения, документы и т.д., а в итоге не погасит кредит, то такие действия могут признаться мошенническими и будут регламентироваться уже ст. 159 УК России.

Уголовная ответственность за мошенничество предусматривает:

  • Лишение свободы сроком до 10 лет;
  • Штраф в размере до 1 миллиона рублей.

Интересный момент относительно срока исковой давности. По кредитным делам он составляет 3 года. Поэтому теоретически банк может обратиться в суд по взысканию задолженности в течение трех лет после того, как задолженность стала проблемной.

Люди, зная данный факт, пытаются избежать ответственности, скрываясь от банка в течение 3-х лет. Конечно, маленькие долги в несколько тысяч рублей банк может простить. Но в случае крупной задолженности надеяться на такие манипуляции со стороны кредитора не стоит.

Банкротство физического лица

Не так давно в России появилась уникальная возможность – признание банкротом физического лица, то есть обычного гражданина. Ранее такая возможность была доступна только для юридических лиц.

Но о банкротстве граждан бытует множество заблуждений. Главное – это то, что в случае признания субъекта банкротом, ему не придется возвращать кредит. Именно поэтому заемщики набирают кредитов на огромные суммы, а потом обращаются в суд для признания себя банкротом.

Инициировать банкротство физического лица может сам субъект. Для этого он должен обратиться в Арбитражный суд по месту своего жительства.

Гражданин обязан в обязательном порядке обратиться в Арбитражный суд, если:

  1. Общий размер задолженности перед всеми кредиторами превысил 500 000 рублей;
  2. Срок просрочки составляет не менее 3-х месяцев.

Следует различать обязанность заемщика и его право. Так вот, если сума долга превышает 500 000 рублей, то он обязан обратиться в суд, если же задолженность меньше указанной суммы, то тогда – это право клиента.

Суд может признать банкротом лицо только тогда, когда он не способен платить по обязательствам, а не тогда, когда он этого делать не хочет. Должны быть уважительные причины: потеря работы, болезнь и т.д.

Важно: банкротство физического лица не избавляет заемщика от погашения долга. Просто ему назначается финансовый управляющий, который сотрудничает с кредиторами и разрабатывает план возможного погашения долга.

Как можно уладить конфликт с банком по проблемному кредиту

Для того, чтобы не довести дело до суда, советуем при малейших финансовых трудностях обращаться в банк. Финансовому учреждению не выгодно иметь проблемные кредиты и поэтому он может пойти на уступки.

Какие способы можно использовать для того, чтобы погасить долг:

  • Реструктуризацию долга;
  • Рефинансирование кредита;
  • Списание начисленных штрафов и пени.

Начнем с последнего способа. Если заемщик имеет весомые причины, которые привели к возникновению проблемной задолженности, то банк может пойти на уступки и списать начисленный штраф и пеню.

Что может считаться уважительной причиной:

  1. Потеря основного места работы; понижение по должности;
  2. Болезнь и временная потеря трудоспособности;
  3. Потеря кормильца в семье;
  4. Болезнь одного из членов семьи.

Для того, чтобы представители кредитора пошли на уступки, необходимо представить подтверждающие данный факт документы. К документам необходимо приложить соответствующее заявление.

Заявление должно быть составлено в двух экземплярах, один из которых после регистрации и визирования кредитным менеджером должен быть возвращен заявителю.

Относительно реструктуризации долга – это достаточно популярная услуга со стороны финансовой компании, которая заключается в том, что для заемщика увеличивают срок погашения долга. В связи с этим уменьшается величина ежемесячного платежа по кредиту.

Но получить реструктуризацию по любому кредитному договору также не просто. Для этого должны быть такие же причины, как и в предыдущем варианте. Должны быть подтверждающие документы.

Рефинансирование – популярная в настоящий момент услуга, которая заключается в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого займа. При этом условия нового кредитного продукта должны быть выгоднее условий по старому займу:

  • Процентная ставка должна быть ниже;
  • Размер комиссии и дополнительных платежей должен отсутствовать;
  • Общие затраты на обслуживание нового кредита должны быть меньше издержек по старому долгу.

Рефинансирование может быть внутренним, когда новый кредит выдает тот же банк, и внешним, когда новый заем оформляется в новом финансовом учреждении. Оформить внутренне рефинансирование в России трудно, лучше обратиться в другой банк за помощью.

Как происходит рефинансирование кредита:

  1. Выбрать наиболее подходящий вариант рефинансирования. Сейчас почти каждый банк в России предлагает услуги рефинансирования;
  2. Оформить договор рефинансирования;
  3. Погасить старый долг с начисленными процентами, штрафами и пеней. Как правило, сам банк перечисляет средства нового займа в счет погашения старых долгов;
  4. Погасить новый кредит на более выгодных условиях.

Способы урегулирования конфликтов

Таким образом, каждый потенциальный заемщик, перед тем как активно пользоваться услугами кредитования, должен оценивать все риски своей неплатежеспособности. Необходимо понимать, что деньги необходимо будет все равно вернуть. В случае их невозврата можно лишиться своего имущества, заплатить немаленький штраф или лишиться своей свободы.

альтернативный текстЕсли вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Невозврат кредита – в законе существует гражданская и уголовная ответственность. Многие неплательщики задаются вопросом, какие последствия их ждут. Сегодня, за долги, которые не погашаются, в законе существует гражданская и уголовная ответственность.

Невозврат кредита – это ситуация, при которой заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору и отказывается выплачивать кредит.

Банки, оценивая возможные риски, предлагают клиентам страховки различных видов. Иногда страхуют даже сам кредитный договор.

Перед выдачей кредита банк обязательно проводит процедуру андеррайтинга. Это предварительная проверка платежеспособности будущего заемщика. Если сумма кредита высокая, и предоставляется он по выгодным условиям, андеррайтинг проводится еще более углубленно.

К способам защиты от невозврата кредитов относят выдачу займов под залог, под поручительство, наложение отягощения на недвижимость. Благодаря этим мерам невозврат больших кредитов гораздо меньше, чем мелких потребительских.

Что делает банк, если заемщик не платить по кредиту:

  1. Представители банка общаются с должником по телефону, пишут электронные письма, всеми способами пытаются узнать о платежеспособности клиента и перспективах дальнейшей оплаты кредита. Если клиент не идет на контакт, то сотрудники присылают письма и идут на личные встречи с должником.

  2. Если должник идет навстречу банку и предоставляет уважительные причины, почему он не может выплачивать кредит определенное время, то банки делают реструктуризацию данного кредитного договора.

  3. Если должник не выходит на связь с банком и избегает встречи с ним, банк подает в суд.

  4. В суде заемщику предъявляются требования о полном или частичном погашении долга, возможно взыскание имущества. Также для должника становится запрещенным выезд за границу.

    Что будет, если отказаться от выплаты кредита?

  1. Начисление штрафов и пени
  2. Порча кредитной истории
  3. Продажа имущества
  4. Ограничение выезда за границу
  5. Уголовная ответственность

При невозврате кредита банк подает заявление в суд на взыскание имущества должника. Важно помнить, что суд не позволит взыскать единственное жилье или предметы обихода, а также вещи, необходимые для осуществления профессиональной деятельности. Если кредит был взят под залог имущества, то его может забрать банк в счет погашения задолженности.

Для некоторых должников возможна уголовная ответственность. Она наступает, если банку удается доказать, что клиент преднамеренно взял кредит для того, чтобы его не выплачивать.

Также банк может продать ваш долг третьему лицу. Это специальные службы безопасности банка, которые пытаются взыскать задолженность с заемщика или коллекторские конторы.

Новые организации, которым следует выплачивать кредит, не имеют никакого отношения к банкам. У них свои схемы получения средств и свои методы требования. Не всегда они могут устраивать заемщика. К тому же коллекторы могут начислять свои проценты и штрафы за каждый день или месяц просрочки. Таким образом, сумма общего долга может стать гораздо выше всего займа, который клиент брал изначально в банке.

Для исключения этих малоприятных мер не допускайте невозврат кредита. Внимательно оценивайте свою платежеспособность, перед тем как взять кредит. Читайте кредитный договор и подсчитывайте все возможные проценты.

Когда уголовное наказание применяется за неуплату алиментов?

Чем может помочь Юридическая консультация КрымПраво?

  • определит, какую ответственность может понести гражданин за неуплату конкретного долга;
  • определит надлежащий способ защиты прав должника;
  • поможет в достижении мирового соглашения с условием об отсрочке или рассрочке оплаты задолженности;
  • при возбуждении уголовного дела адвокат, а в установленных законом случаях юрист без статуса адвоката, будет представлять интересы лица, в отношении которого осуществляется уголовное преследование, на стадиях предварительного расследования и в суде.

Уклонение алиментообязанного родителя от выплаты содержания несовершеннолетним детям или нетрудоспособным родителям в случае признания судом злостного характера уклонения влечет уголовную ответственность по ст. 157 УК РФ. Началом уклонения от уплаты считается день, когда после внесения последнего платежа лицо по решению суда обязано было осуществить следующий платеж, но этого не сделало, либо с момента, указанного во вступившем в законную силу решении суда (Обобщение судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда Республики Мордовия 16 июля 2015 г.).

К способам уклонения от уплаты алиментов относятся:

  • длительное сокрытие доходов с целью уклонения от выплаты средств на содержание;
  • частая смену места проживания или работы;
  • изменение сведений о личности;
  • отказ от работы при поступлении исполнительного листа к работодателю, непринятие мер к трудоустройству;
  • иные действия, свидетельствующие об упорном отказе от выполнения судебного решения по уплате алиментов.

Характер уклонения оценивается судом при рассмотрении каждого конкретного дела с учетом продолжительности, причин неуплаты алиментов и всех других обстоятельств. Предметом доказывания является то, что перерыв в платежах носил не случайный характер (то есть не из-за потери работы, болезни, задержки в выплате заработка и т.д.), что лицо имело реальную возможность платить алименты и будучи трудоспособным, не устраивалось на работу, не вставало на учет в Центр занятости населения, скрывало неофициальное место работы или иные получаемые доходы.

Федеральными законами от 03 июля 2016 № 323-ФЗ и № 326-ФЗ в рамках «декриминализации» были внесены поправки в уголовное законодательство. Неуплата алиментов теперь признается административным правонарушением (ст. 5.35.1 КоАП РФ), только неоднократное совершение которого может повлечь уголовную ответственность (ст.157 УК РФ).

Ну вот, ты понял, что уже не в силах платить кредит и начинают звонить и писать всякие непонятные персонажи и клянчить у тебя деньги. Они представляются коллекторами и говорят, что они работают по поручению банка — но они всего лишь попрошайки… Но у нас чувство вины настолько сильно и юридических знаний настолько «много», что мы начинаем верить в их бредни, в том числе и в уголовную ответственность за неуплату кредита.

Они начинают стращать нас тремя основными статьями Уголовного Кодекса РФ — 159.1, 165 и 177 и вызывают в нас панику. Честно говоря, даже если не разбираться пока в том, насколько реальными могут быть эти статьи, а просто подумать логически — можно уже сделать вывод о том, что это просто пугалки. Почему? Об этом мы подробно говорили на прямом эфире в Перископе (запись трансляции здесь).

Да потому что надо быть дураком, чтобы рубить сук на котором сидишь и надо быть имбицилом, чтобы убить дойную корову. Зачем садить за решетку заемщика, который во время отсидки не даст ни копейки и после тюряги пошлет банк, потому что терять нечего уже? А может и сожгет офис банка?

Грозит ли уголовка за неуплату кредита?

Основной расчет в запугивании уголовными статьями банками и коллекторами состоит в том, чтобы как раз заемщик, который допускает просрочку, увидел в письме или выхватил из живого общения по телефону следующие фразы «уголовная ответственность» и «в виде лишения свободы». Сразу начинаются тоскливые пейзажи тюремных зданий и малоприятные воспоминания из фильмов про зону. Заемщик и так забит своей совестью, своими родственниками, своими «друзьями», которые постоянно его грызут и его не покидает чувство вины. А тут еще уголовка… Приехали…

Если у человека есть деньги — он идет и платит кредит, если денег нет — идет перезанимает и залезает в долговую яму еще глубже и все равно платит. Количество кредиторов увеличивается и вот уже не один банк, а несколько пугают его Уголовным Кодексом. Стало лучше? Сомневаюсь.

Это опасно для заемщика. Вестись на эти угрозы. Но есть и другие сценарии поведения, которые невыгодны уже не нам, а банку. У некоторых из нас желание и чувство быть хорошим настолько велико, что когда нас загоняют в угол и мы вынуждены признать себя плохими — у нас исчезает самый главный инстинкт — инстинкт самосохранения.

И тут реализуется один из двух вариантов, от которых банку не станет легче.

  • Некоторые из нас накладывают на себя руки или уходят в глубокую депрессию со всеми вытекающими, что одно и то же. От мертвого заемщика, равно как и от больного немощного бомжа — банк уже не получит нихрена.
  • Некоторые из нас после того, как уже успели испугаться — узнают истинную сущность этих пугалок и настолько обозляются на банк, что перестают платить. Вообще. Банк нас обманул, это нечестно и мы обманем банк и он ничего не получит. Коллекторы тем более будут пастись в сторонке. От обозленного заемщика денег банк получит столько же, сколько и в первом случае, но бонусом получает риск ответных противоправных действий — например взять кредит и кинуть банк.

Что делать?

Так вот, сдается мне, что все эти пугалки уголовкой не выгодны банку ни логически, ни теоретически, ни практически. Зачем тогда они это делают? Непонятнааааааааааааа. Что же делать неплательщику кредитов, в том случае, если коллекторы или банк начинают угрожать уголовкой. Здесь есть простые 3 шага, которые следует сделать, услышав эту и подобную пугалку коллекторов:

  • Прочитать. Или прослушать. Внимательно.
  • Поржать. Пригласить их в гости в сад или суд или лес. А может быть другие три буквы. Может АЗС. Еще смешнее.
  • Насрать. Этот прием позволит тебе освободиться от лишнего груза, но только не в заднице, а в твоей голове. Потому что желание «быть хорошим» и такие вот пугалки делают из твоей головы задницу. Думай головой, а не жопой. Вот это видео тебе поможет.

Ну а в следующих статьях я очень подробно разберу каждую из статей Уголовного кодекса, что коллекторы и банкиры пытаются нам пришить — статьи 159.1, 165 и 177 и что же нужно делать и как себя вести, если вдруг банк поступил нелогично, написал заявление и тебя вызвали в полицию за неуплату кредита.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста