Виды реструктуризации

Что такое реструктуризация долга по кредиту: понятие, участники, процедура

Материальные трудности, образовавшиеся в ходе выплаты займа, могут стать основаниями для банкротства заемщика. В итоге — судебный процесс, принуждение выплаты задолженности, либо дефолт, который в итоге объявляет заемщик самостоятельно. Согласно закону о банкротстве, судья назначает процедуру реструктуризации займа проблемного заемщика. К тому же, данную процедуру предпочитают большинство банков-заемщиков, дабы не допустить судебных разбирательств.

Подобный процесс манипуляции с кредитом состоит в видоизменении кредитного соглашения. Благодаря ему снижаются нагрузки на человека, взявшего ссуду.

РеструктиразияА также  уменьшаются ежемесячные выплаты. Реструктуризация возможна только в том банковском учреждении, где бралась ссуда.

Основанием для начала данной операции является наличие задолженности, которую человек, из-за каких-то обстоятельств не в силах оплатить.

В редких случаях банки-кредиторы допускают возможность полной ликвидации задолженности по кредитному делу, тем самым позволяя нормализовать заемщику привычный график оплаты кредита.

Виды

Выделяют следующие наиболее распространённые виды реструктуризации:

  • Пролонгация. При таком способе сумма ежемесячных платежей по кредиту уменьшается, но общая сумма переплаты увеличивается.
  • Кредитные «каникулы». Кредитор в течение 3-12 месяцев не взимает проценты по кредиту, а только «тело» кредита. В отдельных случаях выплата долга и процентов может быть полностью заморожена до улучшения платежеспособности должника.
  • Рефинансирование кредита — для погашения существующей задолженности должник получает новый кредит на более комфортных условиях.
  • Изменение валюты кредитования. К данному виду реструктуризации чаще всего прибегают в случае непредвиденного и быстрого изменения валютных курсов.
  • Снижение ставки по займу.
  • Полное или частичное списание штрафов и неустоек.
  • Самый радикальный способ реструктуризации — списание части долга.

Нередко финансовые организации используют комбинированные методы реструктуризации.

В каких условиях возможна реструктуризация долга?

Проведение реструктуризации долга – это право банка, но не обязанность. Чтобы обезопасить себя, заёмщику необходимо в момент составления кредитного договора выяснить те условия, соблюдение которых делает возможным получение им данной услуги. Наиболее распространённые условия:

  • Отсутствие или наличие незначительных просрочек. Часто заявление на реструктуризацию принимается после погашения существующей задолженности.
  • Большой остаток суммы долга. Банкам интересны такие случаи, так как они дают возможность вернуть выданные средства и хорошо заработать на процентах.
  • Объективность и документарное подтверждение причин, приведших к ухудшению платежеспособности, среди которых: потеря работы, задержки зарплаты, болезнь, смерть близких родственников и т.п.

Особенности реструктуризации долгов граждан

Реструктуризация долгов гражданина проводится для того, чтобы восстановить его платежеспособность и погасить задолженность перед кредиторами. Данная процедура осуществляется в соответствии с планом реструктуризации долгов, проект которого может быть составлен должником, кредиторами или управляющим органом. Окончательный проект плана направляется сначала финансовому управляющему, а затем рассматривается собранием кредиторов. План реструктуризации содержит порядок и сроки погашения долга, он должен быть рассчитан не более чем на 3 года.

Чтобы воспользоваться возможностью реструктуризации долга, гражданин должен соответствовать ряду требований:

  • на дату представления плана иметь источник дохода;
  • не иметь непогашенной судимости, связанной с экономической деятельностью;
  • не быть признанным банкротом в течение 5 лет до составления плана.

Реструктуризация по кредиту

Самое главное решение, которое должен принять попавший в финансовые затруднения должник, — это нужна ли ему реструктуризация. Данная процедура является «последним шансом», а не способом сэкономить, особенно если речь идёт о банковском кредите.

Обратиться в банк следует в письменном виде и до того, как возникнет просрочка по кредиту. К заявлению необходимо приложить документ, который бы объяснял, с чем связаны финансовые трудности.

После получения положительного ответа банка должник вместе с банковским сотрудником разрабатывает схему реструктуризации кредита. Банки предпочитают использовать уже готовые и знакомые для них схемы, но не исключены и индивидуальные подходы к проблеме.

Окончательное решение о начале процедуры принимает кредитный комитет банка, который помимо прочего получает документы, которые характеризуют нынешнее финансовое состояние должника. В случае одобрения плана реструктуризации комитетом, банк подписывает с должником дополнительное к уже существующему кредитному договору соглашение. На практике, при реструктуризации кредита с должника взимается комиссия за предоставление этой услуги.

По ипотеке

Реструктуризация долга по ипотеке – это то же изменение условий выплат, что и в случае с кредитом. Она даёт возможность должнику:

  • сохранить жильё;
  • поменять ипотечное жильё на более дешёвое;
  • получить льготы для погашения займа.

Данная процедура может проводиться как выдавшим кредит банком, так и риэлтерской компанией. В первом случае, процесс реструктуризации долга по ипотеке идентичен варианту с кредитом. Во втором случае, недвижимость будет оценена экспертом и продана для погашения долга перед банком. Деньги, которые останутся после сделки, будет предложено вложить в недвижимость (купить менее дорогую квартиру, возможно, с доплатой) или в первый транш новой ипотеки.

Когда должником является государство

Главной отличительной чертой реструктуризации государственного долга является то, что должником выступает не физическое или юридическое лицо, а целая страна. При проведении процедуры сумма долга увеличивается, время его выплаты растягивается, таким образом, должниками становится следующее поколение населения страны. Ведь основным источником погашения долговых обязательств государства являются налоги.

В процессе реструктуризации государственного долга могут использоваться способы, не характерные для долгов граждан и компаний, а именно:

  • Конверсия. Государству может быть предложено: погасить долг товарными поставками, выкупить долг на особых условиях или обменять на собственность и т.п.
  • Секъюритизация долга – превращение государственного долга в ценные бумаги с последующей их продажей на рынке.
  • Использование облигаций Брейди – сложный финансовый механизм для поддержки стабильности в развивающихся странах, который заключается в конвертации госдолга в особые ценные бумаги, обеспеченные казначейскими облигациями США.
  • Унификация займов заключается в объединение нескольких долгов в один путём обмена старых облигаций на новые.

Как составить заявление о реструктуризации долга?

Чтобы обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга, есть 3 пути:

1) личный визит в банк и составление заявления на месте;

2) можно скачать образец заявления на реструктуризацию с официального сайта банка (многие банки размещают такие шаблоны);

3) написать заявление самостоятельно.

Главные пункты, которые должны быть отражены в заявлении:

  • номер и дата кредитного договора;
  • сумма кредитного лимита;
  • дата и способ первого платежа по этому кредиту;
  • выплаченная сумма и сумма задолженности по кредиту;
  • дата последнего платежа и дата первого просроченного платежа;
  • подробное объяснение причины неплатежеспособности (подтверждающие документы обязательны);
  • приемлемый размер месячного платежа на момент составления заявления.

Реструктуризация – это сложный и дорогой финансовый механизм, который может сегодня уберечь вас от банкротства, а завтра загнать в новую долговую яму. Перед тем, как писать заявление, стоит дважды подумать.

Что такое реструктуризация долга по кредиту в простом понимании

Реструктуризация задолженности – неплохая возможность избежать трудностей, неизбежно появляющихся у человека при различных форс-мажорных ситуациях. К примеру, если он потерял работу, понизилась оплата его труда и так далее.

Положительных сторон у реструктуризации очень много.У заемщика появляется прекрасная возможность:

  • сберечь собственную позитивную кредитную историю;
  • избежать судебных тяжб с банковским учреждением;
  • существенно экономятся денежные средства;
  • избежать банкротства, благодаря новому расписанию погашения задолженности;
  • аннулировать пеню, которая появилась за весь период просрочки;
  • не допустить действий со стороны исполнительной власти.

Основные виды реструктуризации кредита

Банковские учреждения проводят кредитование населения на разнообразные нужды. Реструктуризация долга делится на разновидности.

Рассмотрим основные типы детально:

  1. Пролонгация – это продление периода соглашения.Таким образом — уменьшается суммы месячной оплаты.

    Однако заемщик терпит существенную переплату по займу.

  2. Видоизменение валютной единицы.В редких случаях банк идет на такие уступки заемщику.
  3. Кредитные каникулы.Человек, взявший в долг у банка энную сумму денег, может от 3-х месяцев до года, оплачивать одни лишь проценты.

    Но случается, что банк идет на задержку до полугода совсем не оплачивать свой заем.

  4. Перебрасывание кредита с карты на выплату наличными.Не очень популярный вариант.

    Однако выгоден он тем, что проценты на потребительские займы зачастую меньше, чем карточные.

  5. Полное аннулирование задолженности.
  6. Уменьшение суммы процентов.Происходит, если у заемщика незапятнанная репутация перед другими банковскими учреждениями.
  7. Смешанная реструктуризация. Смена расчетной единицы и суммы процентов.

Очевидность плюсов данной процедуры видна невооруженным взглядом. Она облегчает жизнь человеку, который по каким-то жизненным обстоятельствам не в силах выплатить ссуду.

Как провести реструктуризацию долга по кредиту можно узнать из видео.

Каким образом добиться реструктуризации кредита

Нужно оформить письменную заявку в банке-кредиторе совместно с добавочным договором о реструктуризации. Трафареты подобных бумаг выдаются в филиале финансовой организации, в которой будет производиться реструктуризация ссуды.

Сведения, какие нужно внести в добавочный договор к кредитному соглашению, полностью зависят от начальной редакции кредитного контракта. Оттого нужно тщательно ознакомиться со всеми пунктами кредитного контракта.

Только лишь потом вписывать в добавочном договоре пункты, которые нужно переделать, видоизменить или убрать.

Данная заявка подается  двумя способами:

  1. Непосредственно в сам филиал банка-кредитора в отделении банка.Непременно делается копия заявления.

    Ее заемщик сдает работнику финансовой организации.А вот оригинал он оставляет у себя.

    На нем ставится отметка с датой принятия.Относиться к данному документу необходимо с осторожностью, чтобы он не затерялся.

  2. Отправка заказной письменной заявки через почтовое отделение.Конечный адрес указывайте тот, по которому зарегистрировано банковское учреждение.

Если ваше заявление на реструктуризацию было отклонено, либо просто не стали его рассматривать – обратитесь в органы, по защите прав потребителей. Помимо устного рассказа об отказе от пересмотра кредитного договора, приложите копию своего обращения и отказа.

Скачать образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Процедура проведения реструктуризации задолженности

В данном разделе мы подробно обсудим, как происходит процесс передела кредитного контракта.

А вот и наша подробная инструкция к действию:

  1. Заемщик приходит в финансовую организацию (где брался заем) и заполняет анкетную ведомость.Как правило, в подобном бланке описывают, почему наступил у заемщика материальный кризис.

    Также упоминают обо всех действующих ссудах.Указывают, каким имуществом обладает данная личность.

    Какая на данный момент у него прибыль и обязательные расходы. Вписываются подходящие для заемщика условия выплаты долга.

  2. Заполненные данные посылаются на анализ в отдел по работе с трудным заемщиком.
  3. Разговор с банковским работником, в процессе которого назначаются дальнейшие действия и список требуемых бумаг.
  4. Финансовая организация предоставляет разрешение или отказ на реструктуризацию долга.
  5. Если все хорошо, то сотрудник оформляет новое кредитное соглашение.В нем прописываются данные о сторонах, суммарный долг, день начала пени, план реструктуризации. Непременно составляется новоиспеченный план ежемесячных выплат.

    Отдельные банковские учреждения запрашивают оплату комиссии за составление нового контракта или корректировки предыдущего.

Затруднительнее для финансовой организации задолженность по ипотечным займам. Вроде, элементарным решением было бы выставить на аукцион недвижимость, которую заложили при взятии ссуды.

Но на деле получается так, что к моменту проведения подобных торгов, номинальная цена жилья в разы снижается из-за инфляции. Поэтому оказывается нецелесообразным взыскивать с заемщика данную задолженность.

Также случается, что принудительная продажа заложенной недвижимости невозможна из-за отсутствия у заемщика альтернативы для проживания. И потому лучшим вариантом для взыскания желаемой суммы денег является реструктуризация задолженности.

Исковая давностьО сроке исковой давности по кредиту в банке на нашем сайте.

Как отключить автоплатеж от Сбербанка через телефон в статье. Что представляет услуга «Автоплатеж», ее достоинства и почему люди отключают эту услугу.

О персонифицированном учете здесь.

Реструктуризация просроченных кредитов

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Реструктуризация просроченных кредитов

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое  реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может  инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

 Суть реструктуризации

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Суть реструктуризации

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

 Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Суть перекредитования

Если рефинансирование кредитасвязано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Классификация видов реструктуризации

Как отмечает А.А. Хорошавин, политика структурных преобразований должна обеспечивать переход российской экономики от экспортно-сырьевого к инновационному социально ориентированному типу развития. В этом и состоит суть структурных преобразований. Это позволит резко расширить конкурентный потенциал российской экономики за счет наращивания ее сравнительных преимуществ в науке, образовании и высоких технологиях и на этой основе задействовать новые источники экономического роста и повышения благосостояния граждан [24].

Важным аспектом изучаемой проблемы, на наш взгляд, является классификация видов реструктуризации. Анализ научных источников позволил выяснить, что подходы к классификации также разнообразны и неоднозначно трактуются исследователями, но это и не удивительно, так как каждый из них ставит свои цели при рассмотрении проблем реструктуризации. Так, если Н.А. Екимова в своей диссертации приводит типологию российских регионов по критерию производительности труда [25], то Э.Ф. Хандамова [19] приводит классификацию по таким признакам, как:

  • временные горизонты (оперативная, тактическая, стратегическая);
  • объект управленческого воздействия (управления, деятельности, финансово-экономических средств, организационной структуры, активов) и предлагает дополнительный классификационный признак;
  • восприятие и формирование сбалансированного коммуникационного пространства (коммуникационной проницаемости, мотивационной достаточности, ресурсного рационализма, организационного прагматизма).

Кроме того, она отмечает, что Европейский центр наблюдения за изменениями (EMCC) применяет свой контрольный инструмент (Европейский Монитор Реструктурирования), в рамках которого различают следующие виды реструктуризации: релокализация, аутсорсинг, оффшоринг, банкротство, слияние компаний,  внутреннее реструктурирование, экспансия [19]. По нашему же мнению, применяемые ЕМСС характеристики процессов относятся к формам, а не видам реструктуризации.

Экономисты, исследующие проблемы реструктуризации на уровне предприятий, также уделяют внимание вопросам классификации. Так, О.Н. Бекетова предлагает классификационный признак, связанный с целями реструктуризации и финансово-экономическим состоянием хозяйствующего субъекта, выделяя естественную, деловую, кризисную реструктуризации. [26] Х.Р. Гаджиева предлагает рассматривать такой признак, как реструктуризация экономики предприятия по масштабам осуществления,  в соответствии с которым различает  виды: полная, текущая или частичная и оперативная. [27] В.И.Мысаченко предлагает подразделять реструктуризацию на активную и пассивную, не определяя классификационного признака [28], О.В. Воробьева выделяет радикальную, функциональную и внутреннюю реструктуризацию, привязывая ее к управленческим воздействиям, но также не обозначая признака [29].

Формы реструктуризации

Формы реструктуризацииПроцесс реструктуризации организуется в двух формах, выбор которых зависит от цели стратегии проведения данной операции:

  • оперативная форма;
  • стратегическая форма.

Оперативная форма заключается в изменении деятельности компании, основная цель которой заключается в финансовом улучшении. Это происходит в случаях, когда предприятие находится в критическом состоянии. Проводится реорганизация в краткие сроки с планированием дальнейших действий по выходу из кризиса. Проводится за счет собственных средств.

Стратегическая форма реструктуризации направлена на улучшения инвестиционных возможностей предприятия. Она направлена на привлечение внешних источников финансирования. Конечная цель такой реорганизации предприятия: рост конкурентоспособности, рыночной стоимости.

Виды реструктуризации

Реструктуризация предприятия, видыПроцесс реорганизации может происходить в разных направлениях и иметь следующие виды:

  • Слияние. Данная форма реструктуризации подразумевает объединение предприятий, при этом существующие прежде организации ликвидируются, и образуется новое юридическое лицо.
  • Присоединение. Права и обязанности одного юридического лица переходят к другому, которое продолжает деятельность.
  • Разделение. Одно предприятие распадается на несколько организаций, при этом все права распределяются между ними.
  • Выделение. Часть прав одной организации переходит к другой, только что созданной.
  • Преобразование. Предприятие меняет свою организационно-правовую политику, в ее управлении происходят коренные изменение. В данном случае возникает и регистрируется новое предприятие.

Во всех случаях реструктуризации происходит передача прав и обязанностей иному, созданному юридическому лицу.

Реструктуризация предприятия является сложной процедурой, которая включает в себя комплекс мер по оптимизации структуры и деятельности данной организации в строгом соответствии с выработанным планом и требованиям экономической среды.

Пример

Пример реструктуризации предприятияРассмотрим процесс реструктуризации более подробно на примере ОАО «Волгоградский тракторный завод».

ОАО «Волгоградский тракторный завод» является значимым в сфере машиностроения предприятием. Завод начал свою деятельность в 1930 году, он производит гусеничные тракторы и запасные части, необходимые для этих транспортных средств. Предприятие известно далеко за пределами родной страны.

К моменту процесса реструктуризации предприятие находилось в критическом состоянии. Спрос на продукцию резко снизился, что повлияло на снижение производства.

Проблемы, с которыми столкнулось предприятие можно обозначить следующим образом:

  1. Уровень затрат повысился из-за снижения производства и оплаты не задействованных в производстве территорий.
  2. Ограничились инвестирования, значительно затруднился процесс привлечения инвестиций.

На основе полученных данных, руководство решило провести реструктуризацию и разработало следующие задачи:

  • организация бизнеса, направленного на самореализацию своей продукции;
  • снижение затрат;
  • создание управленческой команды, нацеленной на улучшение продуктивности деятельности.

Намечен вид реструктуризации, который заключается в переходе от административно-технической системы к бизнес-ориентированному способу управления.

В процессе проведения реструктуризации предприятия был намечен план деятельности для каждого завода и разработана программа проведения реструктуризации, основные ее этапы заключаются в следующем:

  1. Диагностика и разработка стратегии.
  2. Изложение пунктов реализуемых задач.
  3. Разработка плана.

В ходе проведения реструктуризации были сделаны следующие шаги:

  1. Создание дочерних предприятий.
  2. Организационные моменты (передача активов и персонала).
  3. Формирование системы управления дочерним предприятием.

После проведения реструктуризации была проведена оценка результатов, которая показала:

  1. Деятельность предприятия стабилизировалась за счет снижения затрат.
  2. Часть персонала подверглась сокращению.
  3. Созданы дочерние организации: Росмашком и Территория Промышленного Развития.
  4. Увеличен вывод продукции на рынок сбыта.

Виды реструктуризации в Альфа-Банк

В сущности, данный процесс представляет собой определенную схему, которая подразумевает внесение изменений в условия кредитного договора. Это вовсе не говорит о том, что лицу, имеющему кредит, простится его долг, и ему не придется ежемесячно относить в банк некую сумму денег.

В первую очередь эта схема означает изменение условий выполнения обязательств кредитного договора. Однако клиенту следует знать, что подобный шаг навстречу предлагается далеко не всем клиентам, а лишь находящимся действительно в сложной ситуации.

Положительные отзывы клиентов Альфа-Банк говорят о том, что банк готов предложить своему клиенту оптимальный для него вид реструктуризации долга

Изменение срока действия кредита

В случае выбора данного варианта выигрывают обе стороны. Заемщик получает сниженный практически на четверть ежемесячный платеж, хотя и более длинный срок кредита, а банк в итоге получает намного больше в денежном выражении, также за более долгий срок.

Реорганизация порядка выплаты процентов

Как правило, выплата кредита происходит либо одинаковыми суммами, вносимыми ежемесячно, либо дифференцированными. Данная схема выбирается клиентом — при условии, что для него приемлем именно такой вариант.

Кредитные каникулы

Это означает, что при всех преимуществах схемы заемщик не освобождается от обязанности выплачивать проценты по кредиту. При условии принятия банком такого варианта, предоставляется отсрочка платежа, согласно которой он не выплачивает основное «тело» кредита. Вместе с тем такое изменение условий кредитного договора влечет за собой увеличение процентной ставки, причем значительно.

Получите кредитные каникулы, как способ реструктуризации долга по кредиту физического лица в Альфа-Банк, обратившись в него с соответствующим заявлением

Изменение валюты кредита

В данном случае речь идет об обязательствах, изначально принятых заемщиком в иностранной валюте. Например, ипотека бралась в долларах США либо в рублях. Со временем возникла необходимость реструктуризации долга путем изменения валюты кредита.

Эта схема в Альфа-Банке, отзывы о котором можно найти на просторах Интернета, означает увеличение суммы кредита в целом — ведь обмен оставшейся суммы долга производится по общепринятому на день изменения договора курсу. То есть итоговая сумма может увеличиться в разы.

Заявление на реструктуризацию

Большинство экспертов советуют писать в Альфа-Банк заявление на реструктуризацию кредита физического лица сразу же, как только появились хоть малейшие сомнения во внесении очередного платежа в срок и в нужном объеме. Задержка заработной платы, уменьшение ежемесячного дохода, отсутствие стабильности — все это причина скорейшего обращения в банковское отделение с заявлением о реструктуризации долга.

Поспешите обратиться в Альфа-Банк с заявлением о реструктуризации долга по кредиту физическому лицу, если понимаете, что не сможете внести очередной платеж в полном размере

Документы, которые нужно предоставить для реструктуризации кредита:

  • Заявление;
  • Документы, доказывающие необходимость такого рода сделки (например, официальное письмо с места работы с указанием уменьшенного дохода, документы из социальных служб занятости, медицинские справки и бюллетени и прочее);
  • Копия договора, заключенного с банком, и все приложения к нему;
  • Копия паспорта;
  • Документ, указывающий остаток задолженности по кредиту;
  • Копия трудовой книжки.

Виды реструктуризации задолженности

Реструктуризации может подвергаться одно из следующих условий кредитного соглашения:

  • График платежей – изменяются даты, когда клиент должен вносить взносы по займу;
  • Валюта займа – такой вид реструктуризации популярен при экономической нестабильности, рубли заменяют на иностранную валюту или в обратном порядке;
  • Срок погашения – повышается срок, в течение которого нужно погасить кредит, однако повышается и сумма, которую нужно выплатить;
  • Кредитные каникулы – плательщик не уплачивает «тело» кредита (основную часть задолженности), а уплачивает только проценты за пользование деньгами;
  • Снижение ставки по кредиту – крайне редкий случай, он возможен, только если за один раз внести крупную сумму.

Реструктуризация задолженности по кредитной карте

Данная процедура обеспечивает заемщика возобновляемым кредитным лимитом. Благодаря этому, он получает возможность пользоваться заемными деньгами – расплачиваться в терминалах или снимать в банкоматах. О возвращении всей суммы задолженности речи не идет.

При реструктуризации кредитных карт назначается ежемесячный платеж, который нужно внести в определенный день. Как правило, это 5-10%. А уже на остаток имеющегося долга будут начисляться проценты.

Реструктуризация кредитки предусматривает (по предложению банка или на ваш выбор):

  • Снижение размера месячного платежа;
  • Увеличение срока, на который предоставляет кредит;
  • Разработку графика, по которому будет осуществляться погашение задолженности.

Необходимые для реструктуризации документы

В первую очередь заемщик должен предоставить в кредитующий банк заявление на реструктуризацию. Оно может быть написано в произвольной форме. Главное, чтобы заявление содержало в себе следующие сведения:

  • ФИО заемщика полностью;
  • Номер кредитного соглашения и дата его оформления;
  • Сведения о сумме и сроке задолженности;
  • Причину, по которой нет возможности погасить задолженность вовремя;
  • Дату составления заявления;
  • Подпись заемщика-заявителя.

К заявлению следует приложить максимально полный пакет документации, который может подтвердить имеющиеся проблемы с платежеспособностью. К примеру, это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении, справка о доходах или же справки из больницы и чеки на покупку лекарств из аптеки.

На основании этих документов банк будет принимать окончательное решение насчет реструктуризации кредита по кредитной карте. Если будет принято положительное решение, с заемщиком будет заключен новый договор о реструктуризации.

Процедура реструктуризации

Если на руках имеются все необходимые документы, процесс реструктуризации долга обычно не вызывает трудностей. Процедура состоит из нескольких этапов:

  1. Необходимо четко сформулировать причину, почему банк должен принять положительное решение по реструктуризации Вашей кредитной карты.
  2. Собрать документы и справки, которые могут подтвердить достоверность причины неплатежеспособности.
  3. Обратиться в отделение банка-кредитора. Если банк имеет несколько отделений, лучше всего сразу обращаться в главный офис.
  4. После написания заявления и принятия банком положительного решения потребуется подписать соглашение о реструктуризации. В нем будут прописаны новые условия, по которым будет осуществляться погашение задолженности.

Особенности реструктуризации по кредиткам

Перед тем, как обратиться в банковское учреждение за реструктуризацией, следует принять во внимание следующие важные моменты:

  1. Проценты за пользование заемными деньгами по кредитке почти всегда намного ниже, чем по нецелевым кредитам. В связи с этим, перед тем как обратиться в банк за реструктуризацией, следует посчитать, выгодно ли будет брать кредит для погашения имеющейся задолженности по карточке, или лучше будет каждый месяц вносить на кредитку определенную сумму.
  2. Не стоит торопиться с оформлением соглашения реструктуризации, если вы не сможете заработать сумму имеющегося долга за пару месяцев. Лучше будет попробовать оформить в другом банковском учреждении кредитную карточку с льготным периодом, по которой вплоть до двух месяцев проценты за пользование заемными деньгами не будут начисляться совсем. В такой ситуации можно погасить имеющуюся задолженность с новой карточки. А новую карту потом закрыть на протяжении льготного периода. Так можно сильно сэкономить на процентах.
  3. В некоторых магазинах можно оформить кредитную карточку при покупке какой-либо продукции в рассрочку. В такой ситуации у вас появляется возможность погашать имеющийся по старой карте долг равными частями без начисления процентов за пользование заемными деньгами.

Виды реструктуризации:

  • пролонгация договора позволяет увеличить сумму каждого отдельного платежа. В качестве минуса можно обозначить рост итоговой суммы выплат;
  • кредитные каникулы. Положительная сторона — заемщику предоставляется возможность в течение определенного периода времени оплачивать только проценты за пользование кредитом и не погашать непосредственно долг. Минусом является итоговое увеличение итоговой суммы выплат;
  • отмена штрафных санкций. Банки налагают большие пени на просроченные платежи, что оказывает непосредственное влияние на рост итоговой суммы выплат. Отмена штрафов позволяет уменьшить общий долг и вместе с ним — ежемесячные выплаты;
  • валютная конвертация сегодня является одним из наиболее выгодных для должника вариантов, что обусловлено постоянными колебаниями курсов валют. В рамках данного вида реструктуризации ипотеки долг пересчитывается в отечественной валюте, что позволяет заемщику оплачивать кредит в рублях и не зависеть от колебаний валютных курсов.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: как государство помогает должникам

Стремительный рост количества граждан, которые утратили возможность оплачивать ипотечные кредиты, стал причиной того, в 2015 году правительством РФ было принято Постановление No 373, в 2017 внесены изменения в это Постановление (Постановление Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г. N 961). Документ определяет порядок помощи гражданам, имеющим обязательства по ипотеке. Поставление четко регламентирует размер суммы реструктуризации, который составляет 30% остатка кредита, но не больше 1500 000 рублей.

Рекомендуемая статья:  Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Стать участником программы могут граждане РФ:

  • ветераны боевых действий;
  • родители, попечители, опекуны лиц, не достигших совершеннолетия;
  • инвалиды, а также лица, которые имеют на иждивении детей с инвалидностью;
  • имеющие на иждивении лиц, обучающихся на очной форме обучения при условии, что данные лица не достигли возраста 24 лет.

Также учитываются такие факторы, как объект ипотеки, совместный уровень доходов семьи заемщика, стоимость, расположение, общая площадь объекта ипотеки, наличие иных действующих кредитов. Чтобы стать участником государственной программы реструктуризации, заемщик должен соответствовать ряду требований, предусмотренных действующим Постановлением, а также составить письменное заявление на реструктуризацию ипотеки и обратиться с ним в банк, выступивший в качестве кредитора. Банк может списать часть задолженности, а государство возместит убытки.

Понятие рефинансирования ипотечных кредитов

Рефинансирование — это получение одного кредита с целью полного или частичного погашения другого. Данная услуга подразумевает заключение нового договора с тем же банком, в котором оформлена ипотека, или другим финансовым учреждением. При этом заемщик не получает наличные средства на руки — при одобрении заявки на рефинансирование средства переводятся на кредитный счет.

Рефинансирование ипотечного кредита дает возможность заемщику:

  • снизить процентную ставку по кредиту, в результате чего снижается сумма ежемесячных платежей;
  • увеличить сумму займа — запросить у кредитора сумму больше, чем необходимо для покрытия ипотечного кредита;
  • консолидировать долги – это сравнительно новая услуга, подразумевающая слияние имеющихся кредитов в один.

Другими словами, рефинансирование ипотеки — это перекредитование. Воспользоваться данной услугой будет актуально в том случае, если клиента не устраивает качество обслуживание или условия договора кредитора, ставка по текущему кредиту превышает среднее значение рынка, задолженность перед банком растет несмотря на внесение платежей, сумма ежемесячного платежа стала обременять заемщика.

Рекомендуемая статья:  Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

В последнее время спрос на услуги рефинансирования растет. Однако прослеживается негативная тенденция — банки отказывают рефинансировать ипотечные кредиты. При желании клиента перейти в другое финансовое учреждение, банки отказывают в выдаче разрешения на следующую ипотеку. Это является законной, но не этичной манипуляцией со стороны кредитора.

Виды реструктуризации кредита

Сейчас применяется несколько видов пересмотра условий кредитных договоров, а именно.

  1. Продление срока действия. К примеру, кредит нужно было выплатить за три года, после прохождения данной процедуры конечная дата выплаты устанавливается через пять лет. В этом случае понижается сумма ежемесячного платежа.
  2. Смена валюты займа. Данный вид реструктуризации стал популярным после экономического кризиса и резкого изменения курса валют. Банки идут на подобный шаг только для добросовестных заемщиков, на условиях, которые выгодны для обеих участников кредитного договора. Кредит в иностранной валюте заменяют на займ в рублях с учетом конвертации по действующему курсу.
  3. Отсрочка платежа или «кредитный отпуск». Таким образом переоформить договор можно в случае временной потери трудоспособности. На определенный срок банк снимает проценты, клиент платит только тело кредита. Штрафные санкции не применяются.
  4. Списание пени частично или полностью.
  5. Понижение процентной ставки. Банки идут на такие уступки редко, только для надежных и добросовестных заемщиков.
  6. Комбинированный способ реструктуризации, когда одновременно используются несколько вариантов.
  7. Пересмотр кредитного договора с применением господдержки. Доступен для ипотечных заемщиков.

Когда нужно обращаться в банк с просьбой о реструктуризации

Писать заявление на пересмотр кредитного дела нужно сразу после того, как вы стали неплатежеспособным и начала начисляться пеня и штраф. Если клиент обращается в банк заблаговременно, то вероятность, что ваш заём реструктуризируют и спишут пеню, очень высокая.

Идти за помощью в ближайшее отделение вашего финучреждения нужно сразу после возникновения трудностей, не допуская начисления огромных штрафов. Банки не заинтересованы в большом количестве проблемных задолженностей с просрочками свыше 120 дней и дальнейших судебных разбирательствах.

Вот где — то так уважаемые, как описано на нашем блоге, нужно действовать когда вы сталкиваетесь с нестандартными ситуациями в финансовой сфере.

Ну очень похожие статьи :

  • Что означает ESC на клавиатуре

  • Если вместо букв печатаются цифры

  • Как отключить уведомления на Андроид

  • Как защитить wi fi сеть заменой пароля на роутере tp link

  • Как подключить вай фай на планшете

By Blogsdna

Реструктуризация – это …

Данная услуга в России получила широкое распространение после печально известного кризиса 2008 года. В то время должники на неопределённый срок теряли работу, мог разрушиться бизнес, многие активы падали в цене, росли расходы из-за роста цен (инфляции), а значит – они не могли исполнять свои долговые обязательства.

Чтобы как-то улучшить ситуацию с проблемными кредитами банки и придумали эту самую спасительную реструктуризацию. К тому же, сейчас кризис, так или иначе, стал наступать по вполне понятным причинам. Поэтому, подобные услуги снова актуальны.

Реструктуризация долга – это изменение графика погашения, условий погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку на должника.

Что такое реструктуризация ипотеки? Это дополнительное соглашение к основному договору, в котором устанавливаются иные параметры погашения обязательств перед банком.

Виды реструктуризации долга, кредита, ипотеки:

  1. Можно увеличить срок кредита (дата последнего взноса переносится) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма долга распределяется на бОльший срок. Но помните, что за этот срок также начисляются проценты, и кредитная нагрузка снижается, но не настолько сильно как ожидает должник.
  2. Кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это  может быть и выделение каникул, то есть периода «отдыха» от кредита. В это время (3-12 месяцев) заемщик освобождается от всех платежей, если долг погашается по аннуитетной схеме или платит только проценты, если используется классическая схема. Но не стоит расслабляйться, если дали каникулы, разумнее будет найти новые источники дохода.
  3. Перенос кредитной нагрузки на последние месяцы или годы выплат. Если банк не хочет или не может предоставлять каникулы, то заёмщик может погашать кредит в меньших объёмах, а основную часть можно погасить позже, однако сумма процентов будет больше.
  4. Изменение валюты кредита. Она заключается в том, что валюту кредита изменяют с иностранной на национальную или наоборот. Конвертация в национальную валюту, в большинстве стран СНГ более популярна, если грядёт снижение курса национальной валюты.

Однако большинство заёмщиков обращаются с просьбой о реструктуризации слишком поздно, когда национальная валюта успела сильно просесть.

Особенно обидно, когда, после проведения процедуры, курс резко пошёл вниз. Но такая услуга всё же пользуется спросом из-за нестабильности рубля и других национальных валют стран СНГ. Переводы кредита из национальной валюты в иностранную – довольно редкое явление по указанным выше причинам.

Мы рассмотрели 4 основных способа реструктуризации. В разных банках условия проведения этой процедуры различаются.

Такой услугой можно воспользоваться, если в скором будущем предвидится серьёзное снижение доходов. А подскажет этот момент грамотно составленный личный финансовый план. Не рекомендуем тянуть до последнего, когда договориться будет уже сложно. Ведь просрочка грозит ухудшением кредитной истории и отказом банков в выдаче любого кредита.

Какую из схем выбрать – решать, бесспорно, заемщику. Но независимо от выбранной схемы никогда не расслабляйтесь, ведь долг будет числиться вплоть до уплаты последнего взноса и получения справки об отсутствии задолженности!

Реструктуризацию следует отличать от рефинансирования или «перекредитовки», под которым понимают выдачу нового кредита в счет погашения задолженности по уже имеющемуся.

Реструктуризация – это не всегда благо для заемщика. Необходимо внимательно прочитать условия дополнительного соглашения к основному договору. Иначе есть риск стать должником на бОльший срок и увеличить переплату.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, что такое реструктуризация долга по кредиту: