Залоговый кредит это

Потребительское кредитование сегодня востребовано – люди не хотят откладывать на завтра покупку того, что можно приобрести сегодня, пусть даже с привлечением заемных средств. Потребительские займы делятся на две категории – обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченный кредит обычно предполагает наличие залога и является на первый взгляд более выгодным именно для кредитора. Но это только на первый – на деле он оказывается предпочтительным для обеих сторон. Почему? Давайте попробуем разобраться.

Обеспечение как оно есть: суть залогового кредитования

Залоговый кредит, т.е. кредит под залог квартиры, машины (чаще) или других имущественных благ (реже), предполагает предоставление кредитору прав взыскания по залогу в случае, если заемщик прекращает выполнять взятые на себя обязательства по нему. При этом имущество остается собственностью заемщика.

Среди вариантов обеспечения выделяются недвижимость, т.е. нежилые объекты, дома, квартиры, земля, и движимое имущество — транспортные средства. Как правило, стоимость залога превышает сумму финансовых средств, выдаваемых заемщику на руки. То есть на руки выдают не более 50-60% от стоимости объекта залога.

Кредиторы, конечно же, предпочитают давать деньги с гарантией их возврата, то есть под залог.

Данный формат сотрудничества является более надежным для них, благодаря чему заемщик может рассчитывать на получение большей суммы денег на длительный срок.

Проценты по залоговым кредитам также ниже для физического или юридического лица, поскольку кредитор несет меньшие риски, связанные с невозвратом, и готов пойти на встречу в плане условий предоставления займа.

Основные преимущества кредита под залог

И хотя предоставление залога связано с определенными рисками для заемщика (если он теряет возможность возвращать деньги и выплачивать проценты по долгу, то вынужден будет столкнуться с судебным взысканием по залогу), обеспеченное потребительское кредитование имеет немало преимуществ. Среди них:

  • Сравнительно невысокая процентная ставка – залоговый кредит под залог недвижимости обойдется вам в полтора-два раза дешевле, чем беззалоговый.
  • Срок кредитования может быть достаточно продолжительным – под залог машины, земли, квартиры кредиты выдаются сроком на 3-7 лет, в то время как необеспеченные предоставляются в среднем на полгода, год или два. При этом самым «дешевым» и «длительным» будет именно кредит под залог квартиры.
  • Если вам есть, что предоставить кредитору в качестве гарантии возврата средств, вы можете рассчитывать на максимально возможные сумму кредита. Популярные сегодня кредитки «под честное слово» позволят перехватить до зарплаты или сделать некрупную покупку, а если вы готовы предоставить в качестве залога квартиру, сумма выдаваемых на руки денег возрастает в несколько раз (или даже десятков раз)!

Кстати, взяв кредит под залог недвижимости, например, можно получить более льготные условия кредитования и погасить старые кредиты, получив более удобный платеж. А еще удобство оплаты одному кредитору. Это называется рефинансирование.

Заявку на заем под залог недвижимости можно оставить здесь. Даже, если у вас есть проблемы с кредитной историей. Услуга Бесплатная!

Неплохие бонусы, не так ли?

Кредит под залог. Подводные камни

Что касается «нюансов» залогового кредитования, то они будут практически такими же, как и при беззалоговом – это платежи, оплата которых ложится на плечи заемщика. Во избежание неприятных сюрпризов, уточните, сколько денег потребуется отдать за оценку имущества, страхование, пошлины, открытие счета и так далее.

И нужно помнить, что если вы перестанете платить по долгам, на ваше имущество могут обратить взыскание. Через суд.

Обеспечивать или нет?

Ответ на данный вопрос каждый заемщик дает себе сам, во многом он зависит от требуемой суммы, наличия залога и пожеланий к условиям предоставления займа. Поскольку залоговый кредит является наименее рискованным для банка, так как он получает неплохие гарантии возврата выданных денег, заемщик также получает преимущества, выбирая данный формат сотрудничества – спокойствие кредитора оказывается выгодным и для него.

Как бы там ни было, а кредит под залог недвижимости вы сможете взять в любой требуемой сумме, довольно быстро, с минимальными процентами и на продолжительное время.

  • Нравится

Related posts

Плохая кредитная историяНе нужно портить себе кредитную историю24.01.2019агентство страхования вкладовАСВ сделало платежный портал для заемщиков15.01.2019ставка по займуБезопасные займы. Выдавать могут не все, а проценты ограничены11.01.2019реструктуризацияОбязательная реструктуризация кредита. Уже скоро23.11.2018согласие на обработку персональных данныхКредитная история. Последние изменения в законодательстве21.11.2018финансовый уполномоченныйКто такой уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг16.11.2018

 Общее понятие обеспечения

Практически каждый житель нашей страны может получить кредит наличными, лишь предоставив в залог кредитору собственное имущество. Такая сделка будет являться залоговым кредитом.

Залоговый кредит – это займ под залог имущества клиента

В большинстве случаев такой кредит выдается без предоставления каких-либо справок о доходах или поручительства.

Обеспечением по кредиту может выступать любое дорогостоящее имущество, такое как:

  • квартира;
  • дом;
  • автомобиль.

Оставляемый заемщиком залог является для кредитора гарантией возврата выданных ранее средств.

Для оформления займа в микрофинансовых учреждениях или ломбардах в качестве залога могут подойти:

  • ювелирные украшения;
  • меховые изделия;
  • антиквариат.

При этом рыночная стоимость залога должна превышать сумму займа не менее чем на 40 процентов.

При получении залогового кредита в банке необходимо дополнительно оформить страховой полис.

Необходимо понимать, что на залоговое имущество на все время погашения задолженности накладывается обременение, но, несмотря на это, предмет залога остается собственностью заемщика.

Однако операции с залоговым имуществом клиент проводить не вправе вплоть до момента погашения кредита. К примеру, заемщику не разрешается делать перепланировку квартиры или, тем более, ее продавать.

В случае неплатежеспособности клиента кредитор вправе реализовать залоговое имущество после проведения судебного разбирательства.

 Критерии необходимости залога

Абсолютно все финансово-кредитные учреждения регулярно пересматривают и совершенствуют свою политику в отношении предоставления займов населению.

Наиболее популярным видом кредитования в настоящее время является оформление залоговых займов. Все дело в том, что залоговый кредит пользуется популярностью у населения, не имеющего официального трудоустройства или возможности привлечь поручителей. А таких людей у нас полстраны.

Чаще всего финансовые учреждения предоставляют кредиты под залог в следующих случаях:

  • сумма кредита больше 300 тысяч рублей;
  • отсутствие возможности предоставить справку 2-НДФЛ;
  • отсутствие поручителей;
  • испорченная кредитная история заемщика;
  • целевое кредитование наличными.

Без залога можно получить кредит в случаях, если:

  • у заемщика положительное кредитное прошлое;
  • запрашиваемая сумма кредита менее 300 тысяч рублей;
  • заемщик предоставляет полный пакет документов;
  • при целевом кредитовании заемщик вносит не менее 50% от суммы кредита в виде собственных средств.

При выполнении вышеописанных условий банки могут одобрить кредит без обеспечения.

 Виды кредитных залогов

 Под залог недвижимости

Кредит наличными под залог недвижимости – наиболее предпочтительный вариант для большинства кредиторов, так как рыночная стоимость любого объекта недвижимости постоянно растет.

Поэтому в случае неплатежеспособности клиента банк может с легкостью реализовать объект на рынке недвижимости.

Чаще всего кредит выдается под залог квартиры. Процентная ставка в таком случае находится в диапазоне от 13 до 19 процентов годовых.

При таком способе кредитования банки традиционно запрашивают следующие документы:

  • общегражданский паспорт заемщика;
  • свидетельство о праве собственности;
  • выписку из реестра;
  • кадастровый паспорт и справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Под земельный участок

Обеспечение в виде земельного участка считается менее выгодным для финансовых учреждений, так как ежегодное изменение стоимости земли ставит под сомнение ликвидность такого залога.

Так же неохотно банки выдают кредиты под залог участка с «недостроем» на его территории. Процентная ставка для такого типа кредитования начинается от 21% годовых.

В случае одобрения заявки, банк потребует предоставить:

  • паспорт заемщика;
  • свидетельство о праве;
  • выписку из ФНС;
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый план.

 Под залог автомобиля

Нельзя сказать, что кредитование под залог движимого имущества пользуется большим спросом.

Объясняется это не только небольшой суммой, доступной для оформления кредита, но и списком требований к залоговому автомобилю:

  • автомобиль должен быть исключительно иностранного происхождения;
  • рыночная стоимость автомобиля должна превышать сумму кредита минимум на 30%;
  • возраст автомобиля не должен быть более 7 лет.

При оформлении кредита под залог автомобиля, кредитор оставит у себя ваш ПТС до момента полного погашения кредита.

Это значит, что пользоваться автомобилем вы сможете, но у вас не будет возможности его продать.

Нужно отметить, что микрофинансовые организации и ломбарды оценивают автомобиль гораздо дороже, однако главным условием предоставления кредита в таком случае будет временная передача автомобиля кредитору до момента погашения кредита в полном объеме.

Для оформления кредита под залог авто кредиторы требуют предоставить:

  • паспорт владельца;
  • водительское удостоверение;
  • ПТС.

Под залог материнского капитала

В последние годы большие обороты набирает потребительское кредитование под залог маткапитала. Несмотря на то, что финансовые учреждения активно рекламируют такой способ, данный вид кредитования законодательством не предусмотрен.

В теории взять кредит под материнский капитал возможно, но большинство банков не идет на подобный риск. Обусловлено это тем, что клиент может оказаться неплатежеспособным, а ПФР не вправе перечислять банку материнский капитал заемщика.

Закон допускает использование материнского капитала с целью улучшения жилищных условий.А значит, потенциальный заемщик вправе потратить полученные средства на ипотечное кредитование для уплаты первоначального взноса или досрочного погашения задолженности.

Кроме того, можно взять кредит на строительство дома, но в таком случае заемщику будет необходимо подать заявление о перечислении средств маткапитала на счет конкретного банка.

В данной ситуации целевое назначение кредита должно быть подтверждено справками о расходах на строительный материал.

Для оформления такого кредита необходимо собрать следующий пакет документов:

  • паспорт клиента;
  • сертификат на получение маткапитала;
  • справка из ПФР.

 Преимущества и недостатки залогового кредитования

Залоговое кредитование, как и любой другой банковский продукт, имеет ряд преимуществ и недостатков.

К плюсам можно отнести:

  • невысокую процентную ставку;
  • большой период кредитования;
  • большую сумму, доступную для займа;
  • возможность оформления кредита без справок о доходах и поручителей.

Минусами залогового кредитования являются:

  • возможность потери имущества;
  • обязательное страхование;
  • невозможность получения отсрочки.

Напоследок хочется отметить, что залоговый кредит – не самый лучший вариант получения наличных. Гораздо выгоднее собрать необходимый пакет документов и обратиться за кредитом в банк, дабы не переживать за сохранность нажитого непосильным трудом имущества.

Могут ли забрать квартиру, которая является залогом по кредиту смотрите в видео:

Похожие статьи

  • ВЫбор залога под автокредит

    Предлагая программы по целевому кредиту с обеспечением, банки сокращают свои риски. Если ( о причинах не говорим ) заемщик перестает оплачивать взносы за кредит, банк выставляет залоговый объект на рынок, назначая минимальную цену.Читать далее

  • Залоговое обеспечение при автокредитовании.

    Поясню, что её включают в общую сумму кредита и погашение становится мало ощутимым для пенсионера. Залоговое обеспечение при автокредитовании.Читать далее

  • Советы как получить кредит под минимальный процент

    Что касается нецелевого кредитования, то деньги под залог ценного имущества или с поручительством выдаются под 21,5% годовых, если кредит без обеспечения, ставка повышается на 2,25 пункта – до 23,75%.Читать далее

Онлайн заявка

Нужны деньги? Заполните заявку прямо сейчас:

Вам будет интересно:

  1. В чем разница между ссудой и кредитом
  2. Ипотека с господдержкой – выход из сложной ситуации
  3. Все об овердрафте
  4. Visa и MasterCard

беззалоговый кредит банкВыбирая кредитную программу, заемщикам далеко не всегда понятны условия, которые выдвигают банки. Поэтому для них составляет сложность выбрать наиболее удобный вариант. Сегодня кредитные учреждения предлагают заемщикам два вида программ: залоговый и беззалоговый кредит, при этом мало какой банк честно расскажет клиенту, в чем их различие и выгода.

Что такое беззалоговый кредит и все его плюсы и минусы по сравнению с залоговым

Беззалоговый кредит — это так называемый быстрый заем, который предлагается клиентам с небольшим уровнем ежемесячного дохода. Такой вид кредита предоставляется без залогового обеспечения и его называют потребительским. Что касается предпринимателей — им банки могут предложить кредитные программы, помогающие увеличить их оборотные средства.

Минусы беззалогового кредита

Для потенциальных клиентов банка, неосведомленных в финансовых вопросах, даннаябеззалоговый кредит дом программа имеет достаточно привлекательный вид. Однако, разобравшись в сути предлагаемого продукта, на лицо видны негативные стороны.

Во-первых — достаточно большая комиссия за предоставление такой услуги.

Во-вторых, беззалоговый кредит не является гарантом защиты имущества клиента. Это значит, что при неспособности заемщика погасить долг банк имеет право обратиться в суд с требованием компенсировать долг имуществом клиента.

В большинстве случаев по условиям этой программы выплата платежей производится ежемесячно в строго отведенные сроки.

Преимущества залогового кредита

Залоговые кредиты предоставляются банками под залог имущества. В данном случае можно взять достаточно большие суммы денежных средств на продолжительное время, а залогом будут являться: недвижимость, автомобили, ценные бумаги и другое имущество, которое обладает ликвидностью.

Ссуда, предоставляемая банком под залог, имеет ряд преимуществ по сравнению с оформлением кредита без залога:

  • получение достаточно крупной суммы денег;
  • размер процентной ставки намного ниже;
  • более продолжительные сроки погашения платежей по кредиту.

Недостатки кредита под залог имущества

Все же такой вид кредитования имеет и свои недостатки. Для оформления кредита под залог имущества требуется предоставить более укомплектованный пакет документов, нежели в случае с обычным потребительским кредитом.

В обязательном порядке нужно предъявить страховку на собственность, под залог которой выдается кредит. Ее оформлением должен полностью заниматься сам заемщик, что, по мнению специалистов в области финансов, делает такой вид кредитования не совсем привлекательным.

Овердрафт — разновидность беззалогового кредита

беззалоговый кредит деньгиК залоговым и беззалоговым кредитам кроме обычных потребительских могут относиться и другие займы. В частности, овердрафт — кредит, которым клиент может воспользоваться в случае временной необходимости в денежных средствах.

Эта банковская услуга активируется на зарплатных банковских картах физических и юридических лиц.

По условиям такой программы кредитования происходит списание всех сумм со счета заемщика, то есть банк предоставляет заем на ту сумму, которая превышает остаток денежных средств на счету. В этом и заключается отличие компенсационного кредита от обычного. Разница между средствами, имеющимися на счету заемщика и снятыми с него, и составляет сумму овердрафта.

Решение, касающееся выбора брать залоговый или беззалоговый кредит, зависит от целей займа, необходимой суммы, платежеспособности заемщика, положительной кредитной истории, взаимовыгодного сотрудничества с банком. А какие Вы заметили плюсы и минусы залоговых и беззалоговых кредитов – делитесь своими наблюдениями с нами в комментариях к данной статье!

Эти статьи блога Вам должны быть интересны:

Что такое инновации для бизнеса, и как их разработатьКак грамотно контролировать финансыПочему мы боимся успехаУспешные стартапы, начинавшие свой бизнес в… гараже

Какую недвижимость банки могут взять в залог

Оказывается, не каждую недвижимость еще банки согласятся взять под залог по кредитному договору с тем или иным клиентом. Согласитесь, ведь состояние квартиры, дома, дачи или гаража тоже бывает разным, а их экспертная стоимость может совершенно не удовлетворять запросы банков.

Именно соответствие интересам банка, ликвидность оценочным или страховым запросам определяют основные нормы в отношении залоговых объектов.

Любой клиент, желающий оформить на себя потребительский кредит под залог объектов недвижимости, должен понимать причины отказа в случае, если банку что-то не понравится.

Отметим самые основные критерии, по которым банк отбирает недвижимое имущество для залога:

  1. Должно обязательно присутствовать заключение экспертного оценщика о действительной стоимости недвижимости в ее максимальном пороге. Величина суммы кредита будет устанавливаться, исходя именно из максимальной стоимости залога.
  2. Недвижимость не должна быть ветхой, а все ее технические показатели должны обязательно соответствовать всем строительным и эксплуатационным нормативам.
  3. Обязательно банк обратит внимание на место положения недвижимости, удобство в отношении расположения близлежащих магазинов, рынков, учреждений и других объектов.
  4. Если недвижимость находится на территории ЗАТО (закрытого административно-территориального образования), тогда ни о каком ее залоге не может быть и речи.
  5. Дома до 1975 года постройки не подлежат страхованию, а потому банки их в расчет даже не берут.
  6. Если квартира находится на первом и последнем этажах, то банк вполне может отказаться взять такую недвижимость в залог.
  7. Жилая недвижимость не должна быть в статусе гостиничного строения или здания барачного типа.
  8. Все правоустанавливающие на недвижимость документы обязательно должны быть в полном порядке. Особенно это касается тех объектов, которые подвергались перепланировке, но в техническом паспорте это не было отражено соответствующими архитектурными организациями.
  9. Недвижимость ни в коем случае не допускается во временную собственность банка, если она обременена под собственность или совладение несовершеннолетними или недееспособными лицами. Лишь не многие банки берут такую недвижимость в залог, да и то с обязательным оформлением письменного согласия этих лиц.
  10. В залог часть квартиры или ее долю банки не хотят брать. Только в том случае соглашаются на это, если в будущем предполагается, что клиент станет собственником всей квартиры.

Если банк обнаружит, что вы пытаетесь купить квартиру у ближайшего родственника (супруга, бабушки, дедушки, брата, сестры и т.д.), которую отдаете одновременно под залог на время выплаты кредита, то такие сделки он признает фиктивными.

Ведь, по сути, документы до конца еще не оформлены на нового собственника и находятся в полном распоряжении родственника. Но ведь кредит оформляете вы, и вы не можете отдавать банку в залог имущество, не принадлежащее вам по праву собственности. Для начала следует стать собственником квартиры, а затем ее можно отдавать уже в залог банку.

Даже если заемщик будет исследовать рынок кредитообеспечения и столкнется с тем фактом, что от кредитора к кредитору условия могут меняться, все равно перечень, приведенный выше, отвечает самым основным требованиям банков.

С того момента, когда недвижимость юридически оказалась в рамках залога у банка, то вы уже не имеете право производить на ее территории какие-то перепланировки без согласования с банком.

Нужно помнить, что пока вы выплачиваете кредит, ваше имущество фактически временно является имуществом банка.

Условия, которым должен удовлетворять заемщик

Как правило, у каждого банка имеются требования, выдвигаемые не только для недвижимости, но также и для самих заемщиков.

Ожидания кредитора от потребителя выполнения определенных условий еще до подписания договора – это также хороший показатель своей ответственности и порядочности со стороны заемщика.

К типичным условиям следует отнести следующие требования банка к потенциальному клиенту кредитной программы:

  • обращается внимание на возраст заявителя – он должен полностью соответствовать установленному возрастному периоду, относящемуся к той или иной кредитной программе банка;
  • человек должен обязательно быть официально трудоустроенным;
  • стаж работы не должен быть меньше 3 или 6 месяцев подряд, в зависимости от ожиданий кредитора;
  • ежемесячный доход заявителя не должен быть меньше 8000 рублей;
  • кредитная история (далее КИ) желательно, чтобы была идеальной, но может подходить и просто хорошая КИ, а вот отрицательная или отсутствующая КИ – это повод для банка отказать в кредите заявителю.

Часто банки сегодня кредитуют людей возрастом от 23-25 лет до 70-75 лет. Очень редко рассматривают и удовлетворяют заявки восемнадцатилетних граждан.

Условия потребительского кредитования гражданCо скольки лет дают кредит найдете сведения в статье: «Условия предоставления потребительского кредита»

Какие документы нужны для получения потребительского кредита, читайте здесь.

Банковский работник во время собеседования с гражданином, который подал заявку на получение потребительского кредита, будет также присматриваться и к тому, насколько потенциальный клиент готов раскрывать о себе всю информацию.

Обычно кредитор интересуется такими фактами как:

  • трудоспособность заемщика;
  • его платежеспособность;
  • также, готов ли такой человек всегда своевременно оповещать банк о каких-либо изменениях в процессе действия кредитного соглашения.

Примерные требования, которым должно удовлетворять залоговое имущество:

  1. Квартира, дом, дача, гараж, ангар и прочие виды недвижимости не должны быть деревянными. Наилучшим вариантом будут строения с железобетонными конструкциями или смешанными с деревянными балками металлическими перекрытиями.
  2. Многие банки просто откажут взять недвижимость в качестве залога, если она находится на окраине города или в отдаленном от цивилизации регионе.
  3. Если это квартира, то она должна находиться не на первом и последнем этаже, а на любом другом.
  4. Фундамент должен быть прочным – камень, железобетон или природный камень.
  5. Это не должен быть барак или часть гостиничного комплекса.
  6. Обязательным требованием является наличие отдельного санузла в квартире, а также кухни и должны присутствовать в помещении все необходимые инженерные коммуникации – отопление, подача воды, исправная сеть электроэнергии, газопровод, если есть во всем доме, а также система пожаробезопасности, вентиляция и система слива (канализация).
  7. Если недвижимость уже находится на учете как аварийная и подлежит сносу, тогда банку такие объекты и вовсе не интересны. Даже если постройка просто подлежит капитальному ремонту, а не сносу – все равно на взгляд банковских и страховых экспертов – это слишком затратно.
  8. Документация по недвижимости должна быть в порядке и в планировку объекта не должно быть внесено никаких нелегальных изменений конструкции.

Отмечаем один важный момент – как только банковский работник каким-то образом заподозрит юридическую нечистоту оформленных на вас документов на недвижимость, то он тут же вам откажет в том, чтобы взять ее под залог для оформления потребительского кредита.

Это касается каких-либо махинаций, которые бывают, встречаются в практике приватизации жилого помещения или же при любых сделках передачи в собственность от одного лица другому.

Самыми актуальными и востребованными в этом плане документами всегда оказываются нотариально заверенные бумаги, если речь идет о копиях или сделках.

перечень банков

Потребительский кредит под залог квартиры предлагают почти все средние и крупные банки РФ. Но стоит очень хорошо подумать, прежде, чем решится отдавать в залог собственную квартиру, да еще и если она у вас – единственное жилье.

Нередки случаи, когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой и, взяв сравнительно небольшую сумму в заем, впоследствии остается на улице, без квартиры и без денег на существование.

Таблица. Условия и предложения банков.

Банк Сбербанк ВТБ 24 Тройка (D) Банк Россельхоз банк
Период, на который выдается ссуда От 3 мес. до 20 лет От 3 до 5- лет От 1 до 5 лет От 1 мес. до 10 лет
Сумма От 1 000 000 до 60% оценочной стоимости объекта недвижимости От 500 000 до 10 000 000 руб. От 1 млн руб. до 50% оценочной стоимости объекта недвижимости От 1 млн до 10 млн. руб.
Ставка по кредиту (%) 15,5-17,5 18,5-20 23-25 16,5-19,5
Продолжительность рассмотрения заявки, дней 10 До 5 дней 5-7 дней 5 дней
Возрастной ценз От 21 до 75 лет От 22 до 68 лет на момент погашения займа
Валюта Рубль
Порядок возврата Аннуитетными или дифференцированными платежами
 Предусмотрено ли досрочное погашение  Можно целиком погашать и частями
Необходимые документы, подтверждающие доход Кроме справки, подтверждающей доход, установленного образца 2-НДФЛ, сведения об имеющихся доходах, не облагаемых подоходным налогом
Прописка или регистрация Район расположения банковского учреждения, территория РФ
Сведения о работе Общий стаж трудовой деятельности не менее 12 месяцев, а на последнем месте работы – не менее 6 месяцев

Предлагаются такие виды страхования:

  1. Оформление договора страхования риска утраты или повреждения объекта недвижимости.
  2. Оформление договора страхования риска прекращения или ограничения права собственности.
  3. Оформление договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика/созаемщика.

При отсутствии страхования кредитная ставка увеличивается на 2-4%.

В залог берется недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика, и не пребывает в обременении.

Преимущества и недостатки

Потребительский кредит отличается от других программ кредитования своей весьма широкой аудиторией клиентской базы. Он имеет свои плюсы и минусы.

Рассмотрим их через призму такой разновидности займа, как потребительский кредит под залог имущества. Становится очевидным, что нюансов оказывается еще больше, чем у простого целевого кредита без обеспечения, к примеру.

Преимуществами подобных банковских продуктов могут быть следующие моменты:

  1. Бесплатное оформление и подписание договора. За саму услугу оформления банки с потребителей деньги берут крайне редко.
  2. Существует возможность погашать долг перед банком равными долями, что позволяет клиенту не тратить сразу большую сумму денег в погашение части долга.
  3. Быстрое оформление. Буквально может занять день-два.
  4. Большой выбор кредиторов и условий кредитования.
  5. Некоторые банки предоставляют возможность досрочно погасить долги.
  6. Зачастую нет скрытых комиссий.
  7. Поручительство как одно из условий присутствует не у всех кредиторов.
  8. Можно оформлять нецелевой займ.
  9. Существует безналичная, наличная и товарная форма кредитования.

Однако для потенциальных заемщиков имеются и некоторые отрицательные моменты:

  1. Не каждый клиент согласится отдавать банку в залог свою квартиру, дачу или дом.
  2. Не у каждого заемщика имеется прописка в том районе, где находится отделение банка, а сотрудники банка часто требуют именно местную регистрацию.
  3. Иногда банки хотят, чтобы вы предоставили им номер вашего домашнего стационарного телефона, которого просто физически у вас нет.
  4. У некоторых банков в требованиях к заемщику можно встретить наличие не 3-6 месяцев непрерывного трудового стажа заявителя, а гораздо больше – например, 3 года.
  5. Препятствием к получению кредита может быть также возраст заемщика, который не подходит под ту категорию, которую установил банк.
  6. В любом случае окончательная стоимость товара или приобретаемой в кредит услуги оказывается существенно выше.
  7. Некоторые банки слишком долго рассматривают заявки на потребительскую ссуду именно из-за залога, потому как они должны проверить тщательно все документы, критерии и статус недвижимости.
  8. Не каждому клиенту хочется дополнительно оплачивать еще и какие-то дополнительные страховки. Не всегда клиент знает о том, что от некоторых видов страхования по кредитованию он имеет право отказаться.

Документы для оформления залогового кредита

Обращаем внимание, что пакет документов могут подавать не только сами заемщики, но также и созаемщики или представители по нотариально заверенной доверенности.

Созаемщики – это не только поручители, но и лица, желающие разделить обязательство уплаты долга банку с основным заявителем потребительской ссуды. Такое допускается законодательством России в ст. 322 ГК РФ в форме «солидарного обязательства».

Индивидуальные условия договора потребительского кредитаТаблица индивидуальных условий договора потребительского кредита представлена в статье: «Индивидуальные условия договора потребительского кредита»

О классификации кредитов расскажет эта страница.

Можно ли использовать материнский капитал на погашение потребительского кредита в 2019 году читайте здесь.

Для удачного рассмотрения заявки, поданной заемщиком в банк для получения потребительского кредита под залог недвижимости, обычно могут потребоваться следующие документы:

  • общегражданский паспорт потребителя и копия документа, удостоверяющего личность;
  • нотариальная доверенность представителя заемщика;
  • иногда могут потребовать военный билет клиента мужского пола не старше 27 лет;
  • заполненный бланк заявления с просьбой предоставить кредит с обеспечением (под залог недвижимости);
  • если заем является ипотекой, клиент имеет зарплатную карту этого банка или обслуживается по специальной программе для корпоративных клиентов, тогда копию трудовой книжки могут не потребовать, но для всех остальных программ кредитования следует заранее сделать копию всех страниц этого документа;
  • точно также как и с трудовой книжкой – справка формы 2-НДФЛ необходима для лиц, которые не получают заработную плату на карточку банка, в котором оформляется заявка, а также не являются индивидуальными предпринимателями, владельцами бизнеса или клиентами банка, где пишется заявка;
  • справка о доходах клиента по форме, которую предоставляет для заполнения клиентом сам банк, имеет также отношение только к тем потребителям кредитов, которые не являются сотрудниками данного банка, индивидуальными предпринимателями, владельцами какого-либо малого бизнеса и не получают зарплату на счет банковской карты;
  • любые другие документы, могущие подтвердить дополнительный или основной доход клиента;
  • для индивидуальных предпринимателей требуется предъявить сотруднику банка все его правоустанавливающие документы бизнеса, сведения о его доходах (форма №3-НДФЛ), выписку из Госреестра и из налоговой службы (налоговая декларация), а также справки и выписки из других банков с расчетных счетов;
  • для физических лиц в дополнение ко всему прочему необходимо будет предоставить свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость, которая предоставляется в залог банку.

Скачать бланк формы 2-НДФЛ.

Скачать бланк формы 3-НДФЛ.

После рассмотрения заявки нужно будет подписать с банком некоторые соглашения. К ним относятся, как правило, следующие договора:

  1. Договор кредитования или договор открываемого на заемщика текущего счета.
  2. Договор страхования недвижимости (ст. 343 ГК РФ).
  3. Договор страхования в пользу банка от возможных рисков потери прав собственности на залоговую недвижимость. Составляется обычно сроком не менее чем на 3 года или на весь период кредитования, который не превышает трехгодичный срок.
  4. Договор страхования рисков неуплаты долгов перед банком.

Однако следует отметить, что по отношению к рискам невозврата Роспотребнадзор своим Письмом от 21.04.2015 г. дал четкие разъяснения по поводу страхования.

В нем говорится о том, что заемщики имеют право отказаться подписывать страховые договора или коллективные договора, являющиеся отражением тесного сотрудничества банка со страховой компанией.

Роспотребнадзор опирается, прежде всего, на Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)», статью 7, которая оставляет за заемщиком право отказываться от подписания страховых соглашений на случай рисков неуплаты. Не все банки поддерживают такую государственную инициативу.

И, все-таки, когда при оформлении потребительского кредита вам будут настойчиво предлагать оформить такую страховку, вы должны знать, что можете отказаться от этого по закону.

Лучше заранее подготовить также все необходимые документы, проверить их на юридическую чистоту, сопоставить возможности своего дохода с планируемыми расходами по погашению долга перед банком.

Также не лишним будет знать, каким требованиям должна отвечать недвижимость, чтобы банк без проблем захотел взять ее в залог по договору кредитования.

Что такое залоговый кредит?

С ситуацией недостатка денег сегодня встречаются многие граждане, и причина этой проблемы необязательно кроется в неумении планировать и экономить. Иногда деньги нужны срочно – на ремонт автомобиля, дорогостоящее лечение – случаев, когда потребуется крупная сумма денег, немало, и предусмотреть их все не всегда реально. В таких моментах выход зачастую один – взять кредит.

Преимущества и недостатки кредитов под залог

Если сумма нужна большая и на длительный срок, могут помочь только банк или финансовая организация, которая специализируется на кредитовании.

Однако получить большую сумму не всегда просто, особенно, если вы новый клиент.

Банк будет пристально изучать своего заемщика – сверять предоставленные им данные, обзванивать контактные лица… Однако все немного упрощается, если вы оформляете залоговый кредит.

Как известно, банки не выдают деньги под честное слово, взамен кредитор хочет получить определенные гарантии, и лучше всего если этой гарантией будет залог.

Какие виды залогового кредитования есть?

В зависимости от вида имущества, которое выступает обеспечением ссуды, различают такие виды залоговых кредитов:

  • под недвижимость – квартиры, дома, коммерческая недвижимость, земля;
  • под автомобильный транспорт – это могут быть как легковые автомобили, так и специальная техника;
  • ювелирные изделия, драгметаллы;
  • акции и ценные бумаги;
  • доля в уставном капитале компании;
  • нематериальные активы.

Отдельная разновидность такого займа, знакомого многим, – это ипотека, когда приобретаемая в долг недвижимость автоматически становится залогом в договоре.

Имущество в залоге кредита очень привлекательно для банка, поскольку он уверен, что даже если клиент не сможет погасить свой заем, имущество перейдет в его собственность и будет продано для покрытия расходов банка.

Взамен такой гарантии финансовая компания или банк может предоставить более выгодные условия кредитования – более низкую процентную ставку, по сравнению с обычными ссудами, возможность пролонгации, реструктуризации займа.

Для клиента же риск один и очень серьезный – лишиться своей недвижимости или других активов. Поэтому оформляя такой кредит, нужно взвесить свои возможности и сделать все необходимое, чтобы вернуть деньги вовремя.

Источник: https://credits-online.com.ua/info/chto-takoe-zalogovyj-kredit

Беззалоговый кредит или залоговый – что выгоднее?

Выбирая кредитную программу, заемщикам далеко не всегда понятны условия, которые выдвигают банки. Поэтому для них составляет сложность выбрать наиболее удобный вариант. Сегодня кредитные учреждения предлагают заемщикам два вида программ: залоговый и беззалоговый кредит, при этом мало какой банк честно расскажет клиенту, в чем их различие и выгода.

Что такое беззалоговый кредит и все его плюсы и минусы по сравнению с залоговым

Беззалоговый кредит — это так называемый быстрый заем, который предлагается клиентам с небольшим уровнем ежемесячного дохода. Такой вид кредита предоставляется без залогового обеспечения и его называют потребительским. Что касается предпринимателей — им банки могут предложить кредитные программы, помогающие увеличить их оборотные средства.

Минусыбеззалогового кредита

Для потенциальных клиентов банка, неосведомленных в финансовых вопросах, данная программа имеет достаточно привлекательный вид. Однако, разобравшись в сути предлагаемого продукта, на лицо видны негативные стороны.

Во-первых — достаточно большая комиссия за предоставление такой услуги.

Во-вторых, беззалоговый кредит не является гарантом защиты имущества клиента. Это значит, что при неспособности заемщика погасить долг банк имеет право обратиться в суд с требованием компенсировать долг имуществом клиента.

В большинстве случаев по условиям этой программы выплата платежей производится ежемесячно в строго отведенные сроки.

Преимущества залогового кредита

Залоговые кредиты предоставляются банками под залог имущества. В данном случае можно взять достаточно большие суммы денежных средств на продолжительное время, а залогом будут являться: недвижимость, автомобили, ценные бумаги и другое имущество, которое обладает ликвидностью.

Ссуда, предоставляемая банком под залог, имеет ряд преимуществ по сравнению с оформлением кредита без залога:

  • получение достаточно крупной суммы денег;
  • размер процентной ставки намного ниже;
  • более продолжительные сроки погашения платежей по кредиту.

Недостатки кредита под залог имущества

Все же такой вид кредитования имеет и свои недостатки. Для оформления кредита под залог имущества требуется предоставить более укомплектованный пакет документов, нежели в случае с обычным потребительским кредитом.

В обязательном порядке нужно предъявить страховку на собственность, под залог которой выдается кредит. Ее оформлением должен полностью заниматься сам заемщик, что, по мнению специалистов в области финансов, делает такой вид кредитования не совсем привлекательным.

Овердрафт — разновидность беззалогового кредита

К залоговым и беззалоговым кредитам кроме обычных потребительских могут относиться и другие займы. В частности, овердрафт — кредит, которым клиент может воспользоваться в случае временной необходимости в денежных средствах.

Эта банковская услуга активируется на зарплатных банковских картах физических и юридических лиц.

По условиям такой программы кредитования происходит списание всех сумм со счета заемщика, то есть банк предоставляет заем на ту сумму, которая превышает остаток денежных средств на счету. В этом и заключается отличие компенсационного кредита от обычного. Разница между средствами, имеющимися на счету заемщика и снятыми с него, и составляет сумму овердрафта.

Источник: https://berichnow.ru/stati/bezzalogovyiy-kredit-ili-zalogovyiy-chto-vyigodnee

Залоговый кредит

Залоговым кредитом или кредитом под залог называют заемные наличные средства. Эти деньги выдаются под залог имеющейся у кредитора жилой или коммерческой недвижимости, а также участков, транспортных средств и имущественных прав на депозит.

Особенности залоговых кредитов

Главной особенностью залоговых кредитов в банках является их размер. Сумма, которую выдает банк или иная финансовая организация не может быть выше 80% стоимости предмета залога. Недвижимость, предлагаемая заемщиком, должна быть не старше 10 лет.

Если в качестве залога выступает движимое имущество (например, автомобиль), сумма кредита не может быть больше 70% его стоимости.

Не стоит забывать и о том, что автомобиль может выступать залогом, если по окончании срока действия кредита возраст транспортного средства не превышает 5-7 лет.

При получении залогового кредита заемщику следует помнить о комиссии за перечисление денежных средств. Кредитору также придется оплатить услуги нотариуса, необходимые для оформления договоров.

По желанию проводится страхование жизни заемщика и страхование передаваемого под залог имущества. Возможно рефинансирование залоговых кредитов: если старый займ обеспечен залогом, право на имущество переходит новому кредитору.

Где можно получить залоговый кредит?

Залоговый кредит можно получить в банке. Однако финансово-кредитные организации предъявляют высокие требования к заемщикам и предлагаемому в качестве залога имуществу. Кроме того, время рассмотрения заявки может занять несколько недель.

Выгодной, оперативной, а главное – надежной альтернативой залоговых кредитов у банка являются займы от частных инвесторов под залог недвижимости. Агентство «TOR» предлагает своим клиентам выгодные условия кредитования, демократичные процентные ставки и оперативную выдачу залоговых кредитов.

Какие документы понадобятся?

Для получения залогового кредита в агентстве «ТOR» потребуются:

  • паспорт заемщика (паспорт гражданина Российской Федерации);
  • документы о праве собственности на квартиру, транспортное средство или иной вид движимого и недвижимого имущества.

Желательно предоставить специалисту агентства справку-характеристику на квартиру из БТИ, а также технический паспорт на объект недвижимости.

Как получить кредит?

  1. Обратитесь к специалисту агентства «TOR». Мы работаем ежедневно по адресу: пл. Карла Фаберже, д.8, оф. 519
  2. На приеме подготовьте документы и определитесь, сколько вам нужно средств.
  3. В течение 30 минут на встрече специалист агентства примет решение о выдаче займа.
  4. В день обращения заемщик может получить ссуду до 500 000 рублей.

Будем рады помочь вам.

Звоните и записывайтесь на прием: +7(812) 389-24-50.

Источник: https://torestate.ru/stati/zalogovyj-kredit/

Что такое потребительские кредиты под залог имущества заемщика?

Admin02 июня 2017 года

Это вид займа, где переданное в залог имущество, выступает гарантом возврата заемных средств. Залогом, в данном случае, может выступать практически любое имущество, которое находится в собственности у залогодателя. В случае не возврата кредита, имущество остается у залогодержателя, выдавшего кредит.

Залог, является самым эффективным обеспечением, возврата заемщиком долга вовремя и в полном объеме. Требуя обеспечить кредит залогом, финансовые учреждения преследуют цель: в случае, если у заёмщика несколько кредитов, погасить которые он не в состоянии, то в первую очередь удовлетворяются требования по кредитам которые обеспеченные залогом.

Залогом, может выступать следующее имущество:

  1. Жилая и не жилая недвижимость;
  2. Доля в жилом помещении;
  3. Автомобиль;
  4. Ценные бумаги;
  5. И иные вещи подлежащие оценке.

Залогом, должно выступать имущество с высокой ликвидностью, т.е. возможностью его быстрой реализации в короткие сроки.

В связи с этим, в качестве залога, лучше всего выступает недвижимость и транспортные средства.

Предметы антиквариата или искусства, в качестве закладной, может принять не каждый кредитор, поскольку, выручить необходимую сумму за такие предметы, при наступлении непредвиденных событий, может оказаться не простой задачей.

Самые низкие ставки и риски для заемщика

Чтобы получить более низкие проценты по кредиту, предметом залоговых отношений должна выступать недвижимость. Формально, такой кредит, относится к ипотечному, даже если он выдается не на приобретение жилья, оформление которого производится по правилам ипотеки.

Если со стороны клиента, своевременно не производится выплата долга в срок, заложенное имущество переходит в собственность банка. В таком случае, кредитная история будет испорчена, и получение нового займа будет очень сложным делом, а то и невозможным.

Как происходит оформление потребительского кредита?

Залоговый кредит оформляется в банках по стандартной схеме. Приходя в отделение банковской организации, гражданин заполняет анкету, сообщая банку необходимые сведения в отношении себя. Если вы соответствуете необходимым требованиям, в отношении вас, банком проводится проверка. В случае положительно решения, начинает работать специалист по составлению договора.

Для того чтобы получить кредит под залог, необходимо пройти процедуры по его оформлению.

Перед оформлением обременения на имущество, производится оценка его стоимости у независимого специалиста и страхование от порчи или уничтожения.

Процедура оценки и страхования проводится за счет средств заемщика. В противном случае, банк не будет уверен, что имущество сохранится до наступления определенных событий.

Данный вид займа, требует большего времени, в отличие от других видов потребительского кредитования. Хотя в России кредитование с гарантом возврата не имеет особой популярности, условия предоставления являются наиболее выгодными для обеих сторон.

Особенности кредитов обеспеченных имуществом

Отличительной чертой кредита с залогом, это обязательное наличие имущества, его наличие важных процедур по оформлению. Отсюда, более низкая оперативность в оформлении, и высокий риск для заёмщика. Поскольку, при невозможности вернуть заемные средства в срок, кредитор в праве, перевести заложенное имущество в собственность.

Но, несмотря на суровые условие, у залогового кредитования физических лиц, есть существенный плюс – процентная ставка (в среднем 12-13% годовых). Она, как правило, ниже в полтора раза (минимум), чем по другим банковским продуктам. Исключением в данном случае, является ипотечное кредитование.

Если есть необходимость в кредитовании на большую сумму (500000-1500000 рублей) и длительный срок (от 5 лет), то такой вид кредита будет самым оптимальным решением. А для того, чтобы сэкономить время, и минимизировать вероятность отказа, стоит детально изучить условия кредитного договора.

Рекомендуется заключать договор в присутствие юриста, который пропишет дополнительные пункты в соглашение, защищающие права потребителя.

Оплатив юридические услуги за сопровождение сделки, на долгосрочном кредите можно сэкономить несколько десятков тысяч рублей, а иногда и сотни.

Что такое потребительские кредиты под залог имущества заемщика?

Источник: https://money-creditor.ru/news/kredit/potrebitelskii-kredit-pod-zalog-imyshestva.html

Залоговый кредит

  • страница
  • Услуги
  • Залоговое кредитование

Нынешнюю экономическую ситуацию, в которой оказалась Россия, сложно назвать благоприятной. Доходы людей значительно упали. Что делать в том случае, если банки отказывают в выдаче займов по причине маленьких официальных доходов? Кредит под залог станет лучшим решением. Об основных его преимуществах стоит рассказать чуть подробнее.

Достоинства данного способа кредитования

Их можно охарактеризовать следующим образом:

  • Средства могут быть предоставлены на значительное время. Когда в качестве обеспечения используется объект, имеющий существенную ценность, то для банка это то же самое, что и ипотечный кредит: он в любом случае вернет свои деньги, даже если займополучатель перестанет вносить платежи.
  • Сумма кредита зависит от стоимости залога, она фактически может быть любой. Если заявитель имеет в собственности квартиру, реальная рыночная цена которой равняется 30 миллионам рублей, он сможет рассчитывать приблизительно на 65-70% от этой суммы (примерно 19500000-21000000). А вот если в качестве обеспечения выступает обычная неустойка (большинство потребительских кредитов выдаются именно на таких условиях), то вряд ли человеку стоит рассчитывать на сумму, превышающую 100000 рублей.
  • Минимальный пакет документов для оформления. Финансовому учреждению нужно будет предоставить только удостоверение личности и официально заверенные документы, подтверждающие право собственности на объект залога. Сама процедура занимает непродолжительное время.

Особенности выдачи

В случае если человек решил взять кредит под обеспечение, он должен знать следующее:

  • все его имущество, используемое в качестве залога, обязательно должно быть застраховано;
  • проводится процедура оценки объекта обеспечения (как правило, за счет самого клиента);
  • на залог накладываются некоторые юридические ограничения (его нельзя дарить, продавать, а также проводить перепланировку, если речь идет о недвижимости);
  • иногда может потребоваться и внесение первоначального взноса;
  • в случае длительной просрочки банки имеют полное право реализовать имущество должника.

В общем, получить заем описываемым способом не так уж и сложно. Кредит под залог недвижимости банки выдают охотнее, что не должно удивлять: ее стоимость даже в течение нескольких лет не может сильно упасть, за редким исключением.

Партнеры

Источник: http://kommersant-kredit.ru/services/zalog_kredit/zalogovyy-kredit.php

Залоговый кредит, залоговое обеспечение кредита

 29.11.2015    Просмотры: 315    : 0    Потребительские кредиты  

Залоговый кредит – это кредитный продукт, рассчитанный на людей которым необходима крупная сумма денег на цели, для которых не разработаны отдельные банковские продукты.

Например, вы хотите сделать капитальный ремонт квартиры, но необходимой суммы у вас нет.

Если вы обратитесь в банк, вам предложат два варианта либо кредит наличными без обеспечения, либо залоговый кредит, например, под залог вашей квартиры.

Преимущества залогового кредита

Если вам нужно серьезная сумма денег, и вы уверены в своем финансовом положении не стоит бояться залогового кредита. Он имеет несколько существенных преимуществ. Во-первых, крупный банковский кредит без залога вам не получить.

Во-вторых, срок кредитования может быть намного больше, что значительно понизит размер ежемесячного погашения и позволит вам чувствовать себя более уверенно и комфортно.И самое главное, процентные ставки и комиссии по залоговым кредитам в разы ниже, чем по бланковым.

На данный момент это, 20-25% годовых для обеспеченных кредитов, и 35-50% для не обеспеченных кредитов.

Недостатки залогового кредита

Есть у такого способа кредитования и недостатки. Не всякое имущество может выступать объектом залога, на практике, никакое, кроме недвижимости. К недвижимости тоже очень много требований, невыполнимых, для значительно числа потенциальных заемщиков.

Например, она должна быть в полной собственности заемщика, либо все собственники должны дать письменное согласие на передачу данного объекта в залог. Если это жилая недвижимость в ней не должны быть прописаны несовершеннолетние.

Если это частный дом, земля, на которой он расположен, также должны быть в собственности заемщика. Таких условий множество и каждому нужно соответствовать.

И даже если такое соответствие есть, оно должно быть подтверждено документально, для этого вероятно придется посетить не одно госучреждение, визиты, в которые уже сами по себе являются испытанием способным отпугнуть потенциального заемщика.

Дополнительные расходы, еще один существенный недостаток, для того чтобы передать в залог банку какое-либо имущество (скорее всего, недвижимость), его нужно оценить, застраховать, и нотариально заверить.

Все это стоит денег, и немалых. В значительном числе случаев, когда речь идет о небольших суммах, дешевле оформить бланковый кредит и переплатить банку проценты, чем оценивать, страховать и оформлять залог.

Советы по залоговому кредиту заемщикам

Убедитесь в том, что для целей, на которые вы собираетесь взять кредит, не разработана специальная программа кредитования. К правило целевые кредиты, проще получить и стоят они дешевле нецелевых. Например, брать кредит под залог квартиры, для того, чтобы купить еще одну, нецелесообразно. Проще и выгоднее будет оформить ипотеку на приобретаемую квартиру.

Если сумма действительно крупная, и целевых кредитных программ в банках нет, такой кредит выгоден, считайте, сравнивайте, а потом принимайте решение.

Курс ЦБ РФ на 03.08.2018
AMD 13,13  +0,12
AUD 46,57  +0,24
AZN 37,11  +0,34
BGN 37,52  +0,15
BRL 16,84  +0,18
0,00  0,00
CAD 48,50  +0,46
CHF 63,50  +0,46
CNY 92,46  +0,39
CZK 28,70  +0,14
DKK 98,49  +0,38
EUR 73,42  +0,31
GBP 82,66  +0,63
HUF 22,83  +0,09
INR 92,19  +0,95
JPY 56,56  +0,71
KGS 92,57  +0,84
KRW 55,99  +0,11
KZT 18,05  +0,10
MDL 38,22  +0,42
NOK 76,92  +0,32
PLN 17,17  +0,07
RON 15,88  +0,08
SEK 71,31  +0,29
SGD 46,23  +0,30
TJS 67,02  +0,61
TMT 18,06  +0,16
TRY 12,48  -0,20
UAH 23,37  +0,17
USD 63,14  +0,58
UZS 81,03  +0,74
XDR 88,59  +0,70
ZAR 47,39  +0,32

Источник: https://gmcredits.com/articles/115-zalogovyj-kredit-zalogovoe-obespechenie-kredita